Ev Hakkı ve Ev Sahiplerinin Bilmesi Gerekenler

Eğer bir ev sahibi iseniz, bunlar sırasında çok fazla konuşulmasa bile, ev eşitliğinin ne olduğunu biliyorsunuzdur. bir ev satın almak için adımlar. Terimi duyduysanız ancak ev sermayesinin ne olduğunu bilmiyorsanız, dikkat edin: Konut kredisi, hala ipotek kredinize ne kadar borçlu olduğunuzu hesaba kattığınız zaman evinizin değeridir.

Ev sermayesinin ne olduğunu biliyor olsanız bile, bir ev sermayesi kredisinin veya bir ev sermayesi kredi limitinin (HELOC olarak da bilinir) nasıl çalıştığını güvenle söyleyebilir misiniz? Yapamıyorsanız, işte ne olduğu ve üniversite kredilerinden ev yenileme projelerine kadar her şey için ev hakkını nasıl kullanabileceğinize dair bir kılavuz. (Ne yazık ki, bu sinir bozucu örtmenize gerçekten yardımcı olamaz bir ev satmanın maliyeti.)

Ev eşitliği nedir?

Bir ev satın aldığınızda, genellikle nakit ödeme yapmazsınız. Çoğu kişi büyükçe bir evde peşinat ve 15 veya 30 yıllık ipoteğe aylık ödemeler yapmayı taahhüt eder. Ev satışınızın ilk gününde, ev sermayeniz bu peşinat tutarına eşittir. Peşinat, evin gerçekten ödediğiniz tek bölümüdür.

Zaman geçtikçe, kredinize doğru yaptığınız her ödemede giderek daha fazla eşitlik kazanırsınız. İpotek kredisinin anaparasına karşı ödenen herhangi bir tutar - faiz değil - sizin ev sermayenizdir. Anlamak bu ipotek erken nasıl ödenir evinizin hakkını artırmanıza bile yardımcı olabilir ve evinizin değeri arttıkça ev değeri de artacak ve ev değeri düştüğünde azalacaktır.

Bankalar bu tutarı ödünç almanıza ve uygun gördüğünüz halde nakit kullanmanıza izin verir. Bu konut kredisi kredilerinin elde edilmesi nispeten kolaydır ve diğer geleneksel kredilere ve kredi limitlerine kıyasla düşük faiz oranları ile gelir.

Ev özkaynak kredi hattı vs Ev kredisi

Evinizin özkaynağına karşı ödünç almanın birkaç farklı yolu vardır. Biri standart bir ev sermayesi kredisi yoluyla. Bu krediler, orijinal ipoteğinizi ödediğinizde ödeyeceğiniz 30 yıla kadar ödeme planları ile toplu ödeme olarak verilir. Faiz, krediyi çektiğiniz anda hesaplanır ve hemen nakit alırsınız. Çoğu banka, genellikle 20 yıllık bir süre içinde geri ödemeye başlamadan önce kredinizden 10 yıl boyunca nakit kullanmanıza izin verir.

Diğer bir seçenek, bir ev sermayesi kredi limiti veya bir HELOC'tur. HELOC daha çok kredi kartı gibi işlev görür ve toplam tutarı aşan şeyler satın almanıza ve ödemenize olanak tanır. Yalnızca yaptığınız satın alma işlemlerine faiz ödersiniz ve önceden belirlenmiş bir tutarın geri ödenmesi konusunda endişelenmenize gerek yoktur.

Üçüncü seçenek Şekil Ev Sermaye Hattı, geleneksel HELOC'lere ve konut kredilerine daha basit ve daha hızlı bir alternatif olarak hizmet veren yeni bir hibrit yöntem. Tamamen çevrimiçi bir başvuru süreci ve kararı - sadece beş dakika içinde - ve daha hızlı fonlama sunarak ev sahiplerine beş gün içinde paralarını veriyor. Ayrıca, ev sahiplerinin düşük bir oranda borçlanmalarını sağlar ve ilk başta toplu paraya erişir (konut kredisine benzer) ve daha sonra gerektiğinde daha fazla para çekme yeteneği ( HELOC.)

Konut özkaynağına karşı her türlü borçlanma ile, terimler ve faiz oranları genellikle oldukça iyidir.

Zillow'dan iktisatçı Jeff Tucker, “Evinizin bir kısmını teminat olarak koymanızın nedeni” diyor. “Yeterince uzun süre varsayılansanız, evinizi alabilirler, bu yüzden banka için daha güvenli bir kredi hattıdır.”

Ev sermayesi kredisi veya ev sermayesi kredi limitini ne için kullanabilirsiniz?

Banyo yenileme maliyetlerine bakan veya yeni bir çit düşünen herkes, büyük yenilemelerin bir kol ve bir bacağa mal olabileceğini bilir. (Sadece tipik bir göz atın mutfak tadilat maliyeti.)

Ancak ödünç aldığınız parayı evinizin özkaynağına karşı nasıl kullanmanız gerektiğine dair bir kural yoktur. Para kullanılmasına rağmen, çoğu kişi konut kredisi kredilerinin geleneksel kredilere ve kredi kartlarına göre daha uygun fiyatlı bir seçenek olduğunu düşünmektedir.

Tucker, “İyi kullanımlar kolej harçları veya çocuklarınız için karşılamak isteyebileceğiniz başka bir büyük götürü fatura olabilir” diyor. “Birçok kişi, bu tür kredi için, örneğin bir öğrenci kredisinden daha iyi oranlar alabileceklerini bulabilir.”

Konut kredisi gereksinimleri

Evinizi satın aldığınız günden itibaren bir ev sermayesi kredisine hak kazanabilirsiniz. Bu kredilere ne zaman başvurabileceğiniz konusunda bekleme süresi yoktur ve hak kazandığınız miktar, diğer faktörlerin yanı sıra kredinize ne kadar ödediğinize bağlı olacaktır. Başka bir deyişle, krediniz ev sermayenizden daha büyük olamaz.

Mali krizin ardından, bankalar ev sahibi kredilerini ve HELOC'ları bir ev sahibinin özkaynaklarının yüzde 80 ila 85'inde sınırlamaya başladı. Bu tutar, ev kredisi için orijinal ipoteğinizden daha fazla borcun bulunmamasını sağlar.

“Yüzde seksen uzun zamandır devrilme noktası oldu,” diyor Tucker.

Orijinal ipoteğinizi finanse eden aynı banka üzerinden bir ev sermayesi kredisi veya bir ev sermayesi kredisi için başvurursanız, ilişki indirimi gibi bazı avantajlar görebilirsiniz. Ayrıca, aynı uygulama veya hesap üzerinden aynı bankada yapılırsa krediyi ödemek daha kolaydır.

Bankanıza bağlı olarak, özkaynağa erişmek için ücret ödemeniz gerekebilir, bu nedenle alışveriş yapmaktan korkmayın.

Onaylanmadan önce bankanız evinizde bir değerlendirme yapmak isteyecektir. Bu adım, son değerlendirmenizin ne zaman tamamlandığına bakılmaksızın gereklidir. Ve bankalar, Zillow gibi siteler tarafından sağlanan bilgilere güvenmeyecek, diyor Tucker. Genellikle, bir bankanın toplam konut kredisi ne olacağına karar vermesi için bu hizmet için ödeme yapmanız ve sonuçları beklemeniz gerekir. Acil bir durumda, 30 ila 35 gün içinde krediniz için oldukça hızlı bir şekilde onay almayı bekleyebilirsiniz.

Konut kredisi hataları ve tuzakları

Bir ev sermayesi kredisi veya ev sermayesi kredi limiti basit ve uygun fiyatlı gibi görünse de ev geliştirmeleri yapmanın, diğer borçları ödemenin veya acil durumlarda kullanmanın yolu tuzaklar.

Çünkü her kredide, temerrüde düşme olasılığı hala var.

Tucker, “Gelirinizin geri ödeyebilmeniz için devam edeceğinden eminseniz, bu güvenli bir seçenektir” diyor. “Ama hiçbirimizin kristal küre olmaması durumunda, geçen yıl yaptığımız işe sahip olacağımızdan emin olamayız.”

Ve mali durum sırasında toplu olarak gerçekleşen hacizleri önlemek için teminatlar mevcutken kriz), pazar hala kendisinden daha fazla borcunuz olan bir eve sıkışıp kalmamanızda rol oynar değer.

Bu tür kredilere başka herhangi bir şekilde yaklaşın ve ödeyip ödeyemeyeceğinizi ve potansiyel sonuçların riske değip değmeyeceğini düşünün.