Neden Borçtayız

Hepimizin borcu var - üniversite kredileri ve ipotek gibi büyük, kaçınılmaz giderlerden kredi kartı gibi küçüklere Beklenmedik bir araba tamirini veya gerçekten yapabileceğinizden daha pahalı olan tatil hediyelerini şarj ederek rafa koydu parası yetmek.
Ocak 2012 sayısı basarken, Amerikalılar ev kredisi 8.5 trilyon dolardan fazla, yaklaşık 1 trilyon dolar öğrenci kredisi ve 789.6 milyar dolar kredi kartı borcuna sahipti. ABD Federal Rezervine göre bu, 200.000 dolardan fazla medyan hanehalkı borcuna dönüşüyor. Durgunluk 2007'de başladığından bu yana borç yükümüz biraz azalmış olsa da (kısmen harcamalar azaldığı için), son istatistikler, ağır kredilerin finansmanımızı tahrip etmeye devam ettiğini gösteriyor.
ABD Eğitim Bakanlığı, geri ödemeye başlayan 10 borçlunun yaklaşık birinin Ekim 2008 ve Eylül 2009 arasındaki öğrenci kredileri temerrüt Ekim 2010'dur. 14 yıl. Haciz verilerinin bir toplayıcısı olan RealtyTrac'a göre, ipotek borç verenler 2010 yılında 2,8 milyon mülk üzerinde haciz prosedürleri (2008'den yüzde 23 artış) kaydetti. Dolayısıyla, kişisel iflas başvurularının 2010 yılında yüzde 9 artması çok şaşırtıcı değil.

Tüm bu borçlar sadece cüzdanlarımızdan daha fazla acıtıyor; sağlığımıza ve ilişkilerimize de zarar verebilir. Kar amacı gütmeyen Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı (NFCC) tarafından yapılan son ankette, insanların yüzde 24'ünün finansal kaygının sağlıkları üzerinde olumsuz bir etkisi oldu ve yüzde 27'si bunun olumsuz etkileri olduğunu söyledi. evlilik.
Eğer tüm bu borçlardan etkileniyorsanız, bunu azaltmanın anahtarı nedir? İlk etapta nasıl girdiğini bilmek.

Neden Fazla Genişledik

Cüzdanlarımızda yer kaplamayan parayı görselleştirmek konusunda pek başarılı değiliz. “İnsanlar kredi kartıyla para harcadıklarında, beyinleri işlemi nakit kullandıklarından farklı bir şekilde işlemektedir,” diyor yazarı Jonah Lehrer Nasıl Karar Veririz ($15, amazon.com). “Beynimizin ödemeyi işleyen kısmı, plastiği çıkardığımızda ne olacağını gerçekten anlamıyor.” Vaka noktası: A 2000 Massachusetts Teknoloji Enstitüsü araştırması, açık artırmadaki kişilerin bunun yerine kredi kartı kullandıklarında iki kat daha fazla ödeme yapmaya istekli olduklarını gösterdi. nakit. Anlaşılan, parayı göremediğinizde, parayla gevşek olmak daha kolaydır. Bu aynı zamanda birçoğumuzun neden nispeten ipoteksiz pahalı ipotek ve araba kredilerine imza atabildiğini açıklayabilir; noktalı çizgilerdeki dev miktarlar düşünülemeyecek kadar büyük ve soyuttur.
Çok iyimseriz. Her gün sadece bir görevin ne kadar zaman alacağını ciddi bir şekilde hafife aldığınızı bulmak için yapılacaklar listesi yaptınız mı? Aynı şey borç için de geçerli. Bu, büyük miktarda para kazanma veya yolda önemli ödemeler yapma yeteneğimizi abarttığımız “gelecekteki indirim” adı verilen bir fenomendir. "Kendimize, 'yükseltme almak zorundayım' diyoruz ya da" Fat vergi iadesi aldığımda bunu ödeyebilirim "diyor Ph. Kathleen Gurney. D., Sarasota, Florida merkezli Financial Psychology Corporation CEO'su, psikoloji konusunda uzmanlaşmış bir danışmanlık firmasıdır. para. Perakendeciler gelecekteki indirimleri kendi yararlarına kullanırlar. Bu teklifler 12 ay boyunca yüzde 0 faiz getiriyor ya da para yok mu? Satıcılar şimdi satın almanız ve daha sonra faturayı nasıl ödeyeceğinizi anlamanız için size güvenir. Ve eğer yapmazsanız, size büyük faiz oranları sıçramaları ve diğer cezalar ile çoraplar.
Dürtüseliz. Ofiste kötü bir günün ardından alışveriş merkezine en son vurduğunuz zaman aklınıza dönün. Düşündün mü, Çok çalışıyorum — güzel bir şeyi hak ediyorum, ya da asla bir muamele görmemeniz gerçeğini mi? Bu tür boktan düşünceler beynin mantık merkezlerini bunaltabilir ve kendinizi daha iyi hissetmenizi sağlayan anlık satın alımlara yol açabilir. (Global pazarlama ticaret derneği Popai'ye göre, tüm satın alma işlemlerinin yüzde 60'ının planlanmamış olması bekleniyor.) Ne yazık ki, zirve uçuyor, diyor NFCC sözcüsü Gail Cunningham, bu yüzden döngüyü tekrarlıyorsunuz ve tekrar.
Küçük şeyleri unutuyoruz. Dün düşünün. Otomattan atıştırmalıklara 75 sent, müzik indirmelerine 10 dolar ve bir şemsiyeye 6 dolar harcadığınızı hatırlıyor musunuz? Muhtemelen değil. “Farklı şeyler satın alırken, küçük günlük harcamaları fark etmezsiniz” diyor George Loewenstein, davranışçı ekonomist ve Carnegie Mellon Üniversitesi'nde ekonomi ve psikoloji profesörü, Pittsburgh.
Otorite figürlerini dinliyoruz. Kabul edelim: Biz tamamen kendi başımıza borç altına girmedik. 2008'den önce bankalar, kredi kartı şirketleri ve hükümet gittikçe daha fazla borç almamızı sağladı. (Uzmanların nasıl söylediklerini hatırlayın her zaman kiralamaktan daha mı iyidir?) Agresif pazarlama kampanyaları ve gevşek nitelik kısıtlamaları, bir dolu plastik ürüne kaydolmayı veya megasize ev kredisi almayı kolaylaştırdı. Ne yazık ki, ekonomik erimeden birkaç yıl sonra, tüketiciler hala kişisel borç karmaşasını nasıl temizleyeceklerini anlamaya çalışıyorlar.