Para Gizli Podcast'i: Dolandırıldım ve Şimdi Kredim Mahvoldu. Nasıl Yeniden İnşa Ederim?

Borca girmek çok kolay olabilir - ama çıkmak çok daha zor. Bunun için durum Para Gizli Ortabatı'da yaşayan 28 yaşındaki Hannah, 20'li yaşlarının başında yaptığı harcamalar nedeniyle 30.000 dolardan fazla borçlandı.

Hannah proaktifti, ikinci bir işe girdi ve borcunu azaltmak için alacaklılarıyla pazarlık etmeye çalıştı. Ancak bir göçük yapamadığında, borçlarını ödemesine yardım edeceğine söz veren bir borç yeniden yerleştirme servisiyle temasa geçti. Ama çok geçmeden sahip olduğunu anladı. "Birkaç ay içinde benim için sadece bir hesap ödeyip pazarlık ettiler" diye hatırlıyor. "Hesabıma bakıyorum, borç kapatma hesabıma - kelimenin tam anlamıyla hiç para yok."

O zamana kadar kredi puanı düşmüştü ve şimdi kredi puanını yükseltmek için kendi başına çalışıyor.

Çok fazla borcunuz varsa, ancak yalnızca saygın bir acente kullanıyorsanız, borcun yeniden ödenmesi gerçek bir nimet olabilir. Tayne Hukuk Grubu mali avukatı Leslie Tayne, "Borç ödemesiyle, borçlu olduğunuz bakiyeleri azaltacaksınız" diyor. "Ve yeni bir yapılandırılmış geri ödeme planınız olacak. Yapılandırılmış derken, size bir örnek vereceğim. 10.000 TL borcunuz var. Daha ucuza çözülür. Diyelim ki 5.000 dolar veya 6.000 dolar. Yapılandırılmış, belirli bir süre boyunca ödeneceği anlamına gelir, hedef faizsizdir. Ve belirli bir zaman çerçevesinde ödenecek şekilde yapılandırılmıştır." 

Tayne, bir yeniden yerleşim görevlisinin itibarlı olmayabileceğine dair bir dizi kırmızı işarete dikkat çekiyor; örneğin, sizden tasarruf ettikleri sabit bir yüzde yerine aylık ücretler talep etmek, fiziksel bir ofise sahip olmamak, bugün kaydolmanız için size baskı yapmak ve bunun hakkında düşünmek için zaman ayırmamak - ve elbette, Better Business Bureau veya internet üzerinden. İletişim kurduğunuz herhangi bir tüketici danışma servisine veya borç yeniden yapılandırma acentesine çok sayıda soru sormanızı, cevapları yazmanızı ve devam etmeden önce düşünmek için zaman ayırmanızı önerir.

Tayne, "Bunun ezici olacağı anlaşılabilir" diyor. "İşte bu yüzden doğru bir zihin çerçevesi içinde olmanız gerekiyor. deneyim ve gerçekten iyi bir anlayışa sahip olmanız ve bunu yapmak için zaman ayırmanız gerekir. karar."

Bu haftanın sözlerini dinleyin Para Gizli-"Dolandırıldım ve Şimdi Kredim Mahvoldu. Nasıl Yeniden İnşa Edebilirim?" - Tayne ve ev sahibi Stefanie O'Connell Rodriguez'in finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak ipuçları için. Para Gizli üzerinde mevcuttur Apple podcast'leri, Amazon, Spotify, dikişçi, Oyuncu FMveya en sevdiğiniz podcast'leri dinlediğiniz her yerde.

Hannah: Paradan gelmiyorsan sana yardım edecek kimse yok.

Alexis: Dürüst olmak gerekirse, su üzerinde kalamayacağınız ve elinizden geleni yaptığınıza ve hala suyun zar zor üstünde olduğunuza dair bir his var.

Margo: Sık sık böyle açtığımda, kendimi yargılamaya açtığımı hissediyorum. Ve beni yargılamadıklarını biliyorum. Ama yine de, o zaman neden bana yardım etmiyorsun?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, Real Simple'dan para hikayelerimiz, mücadelelerimiz ve sırlarımız hakkında bir podcast olan Money Confidential. Ben sunucunuz Stefanie O'Connell Rodriguez. Ve bugün konuğumuz, Ortabatı'da yaşayan ve gerçek adı değil, Hannah dediğimiz 28 yaşında bir genç.

Hannah: Maddi açıdan ailenden daha iyi durumda olman gerekiyor. En iyi bir işletme okulundan iyi bir derecem var ve iyi bir işim var ama para biriktirmeyi asla sevemeyeceğimi hissediyorum ve sizin de inanılmaz bir krediniz olması gerekiyor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah, üniversitede ilk kredi kartını aldığında kredisini yeniden oluşturmak için çalışmaya başladı.

Hannah: Acil durumlar ve diğer şeyler içindi. Ve bilirsiniz, sadece kredimi artırmak, küçük şeyler koymak gibi bir şeydi. Ve bu konuda gerçekten iyi hissettim, sanki ben sorumluyum. Üniversite boyunca çalıştım. Bu yüzden sadece paramı kazandığımı hissettim. Faturalarımı ödüyorum ve kontrol bende ve finansal olarak gerçekten iyi bir hayat kurmak için doğru adımdayım.

Ve sonra patlattım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Üniversiteden sonra Hannah'nın kredi kartıyla ilişkisi değişmeye başladı.

Hannah: Çok iyi bir kredi puanım olduğu için kendimi çok iyi hissettim, bir noktada American Express'im vardı. Topladığımı sandığım gibi. Amex'i övdüm. Ben sadece, oh, içkiler gibiydim, geziler gibiyim, bilirsiniz, arkadaşlarıma ayak uydururum. Lise ve ortaokulda giymediğim bu kıyafetleri karşılayabiliyorum. Bu yüzden yirmili yaşlarımın başında biraz değiştim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Peki, tarif ettiğiniz şekilde ona doğru hareket etmeye başladığınız o dönüm noktası neydi?

Hannah: Ah, akıl hastalığı. teşhis konuldu. Sanırım 26 yaşındaydım. Sosyal medyadan ve arkadaşlarıma ayak uydurmaya çalışırken biraz endişe ve FOMO hissettim.

Üniversiteden ayrıldığım yerde kimseyi tanımıyordum ve güzel kıyafetlerim ve güzel ayakkabılarım olsaydı, bilmiyorum, insanlar beni çekerdi diye düşündüm. Ve bipolar olan bir akıl hastalığı ile. Yani, hipomanik. Bunu yeni anladım, bu kadar yüksek, bu coşkulu gibi, kontrolden çıkmış gibi, sadece bir indirim veya anlaşma bulduğumda kendimi çok iyi hissettim. Ben sadece parayı havaya uçuruyordum - iyi, kredi, sahip olmadığım para. Ve tam olarak ne yaptığımın farkında değildim çünkü kendimi çok iyi hissediyordum. Ama o zamanlar çok dürtüseldim ve bilirsiniz, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O anlara yol açan duygu ve dürtüselliğin tedaviye yardımcı olan bir şey olduğunu düşünüyor musunuz?

Hannah: Ah evet, kesinlikle. Aman Tanrım, öyle bir dürtüm yok. Bunu alırsam, bundan arkadaş olacağım ya da biliyorsun, biri ayakkabılarıma iltifat edecek ve sonra bir konuşma başlatacağız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah'nın akıl sağlığı teşhisi konması ve tedaviye başlaması, harcamalarını kontrol altına almasına, başlangıçta borcuna yol açan duygu ve davranışlarını değiştirmesine yardımcı oldu. Ancak buna rağmen, hala ezici bir kredi kartı bakiyesi ile kaldı.

Hannah: Şu anki kredi kartı borcum 32.000 dolar. Kredi kartlarım birleştiğinde aylık ödemem yaklaşık 800 dolar olurdu. Ama son iki üç yılda dedim ki, hey, bunun farkındayım. Bana yardım edebilir misin? Bir ödeme planı yapabilir miyiz? Faizi azaltabilir miyim? Benim için hiçbir şeyleri yoktu.

Ben, bunu yapabilir miyim? Ve paranı alacaksın. Hayır, bu harika bir fikir, belki daha sonra ama kredi puanın berbat. Peki, sana ödeme yapamayacaksam, kredi notumu nasıl düzelteceğim? Bu çok sinir bozucu. Paranı istediğin gibi, paranı almana yardım etmeye çalışıyorum ama sen benimle çalışmak istemiyorsun. Yani sıkıştım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah, borç verenlerini alternatif geri ödeme planlarını müzakere etmeye çağırmanın yanı sıra, ek gelir için ikinci bir işe girerek borcunu kapatma konusunda proaktif davrandı.

Hannah: 2020 kışında aldım. Ve sonra belli ki bahar bizim için pek iyi değildi. Sonra mayıs veya haziranda geri döndük.

Ve geri döndüğümüzde insanlar en kaba, en kaba insanlardı. Soyunma odalarımızı açamadık ve insanlar nöbet tuttu. Kıyafetlerini fırlatırlardı ve bu da endişe ve depresyonumu tamamen farklı bir seviyeye çıkardı.

Bu bayanın soyunma odaları hakkında bana bağırdığını hatırlıyorum.

Ağlayarak yıkıldım, bu sadece bir çılgınlıktı.

Bu yüzden aslında proaktiftim, oldukça erken. Ve sanırım kredi puanım yedi yüzün üzerindeydi ve ABD bankasına gittim ve buna yardımcı olmak için bir kredi istedim. ABD Bankası tarafından reddedildim, çünkü kredi almak için 800'e sahip olmanız gerekiyor, bu yüzden hayal kırıklıklarım orada başladı.

Bu yüzden kimse bana borç veremediği için umutsuzluğa kapılıyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kredi kartı borcunu doğrudan borç verenlerle müzakere edemeyen veya konsolide edemeyen Hannah, üçüncü taraf sağlayıcılar aracılığıyla rahatlama sağladı ve kendisini bir borç ödemesi olarak faturalandıran potansiyel bir çözüme rastladı şirket.

Hannah: Yine diğer üçüncü şahıslar aracılığıyla kredi arıyordum ve ortaya çıktılar. Ben de, aman tanrım, vay, bu omuzlarımdan alınabilir ve vay, satış elemanı beni çok rahat hissettirdi. Yani, yaptığımız telefon görüşmeleri, tüm bu notları alıyorum, tüm bu ayrıntılar beni çok iyi hissettirdi.

Sanırım, aman Tanrım gibi, rahatlama içinde ağladığım bir yer vardı. Sanki dünyanın yükünün üzerimden kalktığını sanıyordum. Sonunda, biri bir şeyi düzeltmek istediğim için beni dinliyor ve bir çözüm üzerinde benimle çalışıyor.

Ve sonra, birkaç ay içinde, bilirsiniz, kredi puanınız hiçbir şey ödemediğiniz için düşmeye başlayacak gibiler. Ama sorun değil, çünkü bana 'Evet, iki üç yıl içinde tüm borçlarım kapandı, kredi notum yükseldi' gibi insanların tüm ifadelerini gösterdiler.

Onlara ayda 350 dolar ödüyordum ve bu onlar için bir tasarruf hesabı gibi oluyordu. Sanırım tam olarak alamadığım başka numaralar da olabilir, ancak birkaç ay içinde benim için sadece bir hesap ödeyip pazarlık ettiler.

Ve hızlı bir şey yaptım, bilirsiniz, 350 kez - Kaç ay olduğunu hatırlayamıyorum. Ben de, tamam, bu birkaç bin dolar-ne yapıyoruz? Ve hesabıma bakıyorum, borç kapatma hesabıma - kelimenin tam anlamıyla hiç para yok.

Bu yüzden kredi puanım dört yüzün ortasına düştüğü için benden kızgın telefonlar alıyorlar. Vahşiydi, ama onlar gibiydiler, olan bu ve falan filan, falan filan.

Bu bir yalan. Notlarıma not aldığım şey bu değil. Bitirdim.

Bir borç ödeme şirketi için çaresiz kaldığımı söyleyeceğim çünkü borcumu ödemek için 401 binden para çektim ve bu çok kötü hissettirdi. Bunun dibe vurduğunu sanıyordum. Borç kapatma şirketi daha dipteydi çünkü proaktif olmaya çalışarak onlara da açıldım. Ve sadece benden yararlanıldığını hissediyorum ve bu tıpkı, kim yardım edecek?

Ve şimdi bir ev alamayacağım. Romantik ilişkilerde gibi hissediyorum ve bir ilişki içinde olduğumu değil, ama bir noktada, eğer borcumu biliyorlarsa, hala varsa, ew gibi olacaklarını hissediyorum.

Ben 28 yaşındayım. İkinci bir iş bana yaramadı, kredi alamam, ödünç alabileceğim param yok. Yani ben, bu eğlenceli.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borçla ilgili olarak istismar edilme ve dolandırılma deneyiminin tamamı, zaten kendini savunmasız hissetti biriktirmekten utanıyor, mali durumuyla ilgili umutsuzluk ve utanç duygularını daha da artırıyordu. Daha ileri.

Hannah:  Tüm arkadaşlarıma karşı biraz uzman olduğumu sanıyordum ve şimdi sadece, şey, zavallı, beni içeri almak ister misin? Adil bir kredi notundan birkaç puan uzakta olduğumu söyleyeceğim, bu yüzden benim için iyi şeyler oluyor. Ve kendimi bu kuyudan kazmaya ihtiyacım var, bu kuyu, bazen doluyor ve boğuluyormuş gibi hissediyorum.

Kimsenin beni şımartmasını ve ah, işte biraz para gibi olmasını istemiyorum. Ama kaynaklar gibi, biliyor musun?

Yani bu bir nevi bir adım ileri ve iki adım geri gidiyorum çünkü bu ilgi artmaya devam ediyor. Ama şu anki zihniyetim, biliyor musun? Sadece arka arkaya aylar geçirmek istiyorum, hey, faturalarımı ödüyorum ve hadi oradan inşa edelim. Ve kredi puanım arttıkça seçeneklerimin neler olduğuna bir bakalım. Ama şu anda sadece faizi yemem, asgarimi ödemem, puanımı artırmam ve ne alabileceğime bakmam gerekiyor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İleriye baktığınızda biraz ilerleme kaydediyorsunuz, değil mi? O kredi notu yükseliyor. Görünüşe göre bir planın var. İlerlemek konusunda nasıl hissediyorsun? Bu konuda biraz iyimserliğiniz var mı?

Hannah: Evet ve hayır. Asgarisini ödesek bile, bu çok fazla. Sadece diğer faturalarımı ödemekten endişeleniyorum. Yani, her zaman kira ödeyeceğim. Her zaman arabamı ödeyeceğim, o önce gelir. Vergilerden sonra maaşımı yiyip bitiren kamu hizmetlerini bilirsin.

Ve sonra sadece asgarisini ödemeye çalıştığım birkaç yüz kredi kartı faturam var. Ve günün sonunda, sanki biriktirecek gerçekten param yok.

Demek istediğim, bir bütçe üzerinde çalışıyorum ve bütçe konusunda çok detaylı olmalıyım, bazen kendimi gerçekten harcadığım şeyin nüanslarına girmeye zorlamam gerekse bile, neyi kesebilirim?

 Bazen sadece hesaplarıma bakarken endişeleniyorum ama kendime şunu söylemeliyim, hayır, bunu yapmalısın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu deneyim acı verici ve hatta kabul edilmesi utanç verici olsa da, gerçek şu ki herhangi birimiz yırtıcı finansal uygulamalara ve dolandırıcılıklara kurban gidebiliriz. Sadece geçen yıl ABD'li tüketiciler tahmini 432 milyon dolar ve artmaya devam ediyor COVID ile ilgili dolandırıcılık ve dolandırıcılıklarda. Mali dolandırıcılık, kimlik hırsızlığından Hannah'nın yaşadığı borç ödeme dolandırıcılığına kadar pek çok biçimde olabilir. Ve bu dolandırıcılıklar sürekli değişiyor ve anı karşılamak için adapte oluyor.

Bu yüzden aradan sonra, dikkat etmemiz gereken bazı kırmızı bayrakların yanı sıra "yeşil bayraklar" konusunda bize yol gösterecek bir mali avukatla konuşacağız. Hannah'nın ve hepimizin meşru ve potansiyel olarak değerli olan finansal kaynakları, özellikle de kriz anlarında tanımasına yardımcı olun. güvenlik açığı.

Leslie Tayne: Mali dolandırıcılıklar her yaşta, her ırkta, her sosyoekonomik statüde olur, farketmez, çünkü bunlar zekidirler ve sizi kandırmak için zekice yollar yaratırlar. Ve savunmasız bir an yaşamış olabilirsin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu Leslie Tayne, mali avukat ve Tayne Hukuk Grubu'nun kurucusu.

Leslie Tayne'nin müşterilerinin borçlarını yönetmelerine ve ödemelerine yardımcı olan çalışmaları, yalnızca uzmanlığıyla değil, aynı zamanda kendi deneyimiyle de şekilleniyor.

Leslie Tayne: Hukuk fakültesine gitmek için muazzam miktarda borç aldım. O zaman gerçekten düşünmedim. Bu yüzden evrakları imzaladım ve neyi imzaladığımı gerçekten anlamadım. Mezun oldum ve birden telefon çalmaya başladı ve paranın ödenmesini istediler.

Borçtan o kadar bunaldım ki, onunla uğraşmak istemedim. Gerçekten kafamı kuma gömüyordum. İki buçuk yaşından küçük üç bebeğim oldu. Daha sonra kendi hukuk pratiğime başladım. Milyonlarca saat çalışıyordum ve faturaları ödemekten o sorumluydu ve o sırada ona erteledim. Ve öğrenci kredisi şirketim tarafından dava edilene kadar sorunlar olduğunun farkında değildim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Az önce hikayende bahsettiğin üç şey vardı ki, sanki dinleyicilerden tekrar tekrar duyuyormuşum gibi hissediyorum. Biri borcumu düşünmek, banka hesaplarıma bakmak ya da faturaları açmak çok bunaltıcı, felç edici. Diğeri, zaten yaptığım her şey arasında çok parçalanmış durumdayım. Senin durumunda, çocuk yetiştirmekten, hukuk pratiği başlatmaktan, tüm bu diğer şeylerden bahsediyordun. Finansal planlama ve borç stratejisi fikri, tıpkı bir bant genişliği sorunu gibidir. Ve sonra üçüncüsü kelimenin tam anlamıyla para.

Bu yüzden yapmam gereken tüm bu şeylere sahibim. Kirayı ödeyin, kamu hizmetlerini ödeyin ve kredi kartı şirketime veya öğrenci kredisi sağlayıcıma veya her kim olursa olsun ayda 500, 600, 700, 800, 900 dolar borçluyum. Bunların hepsi tekrar tekrar ortaya çıkan temalar. Ve birçok durumda kendilerini gerçekten aşılmaz hissedebilirler. Peki, bu üç şeyden biri veya tümü tarafından felç olmuş gibi hisseden insanlara ne diyorsunuz?

Leslie Tayne: Yalnız olmadığınızı ve hissettiklerinizin normal olduğunu unutmayın. Olan bir şey. Sadece kendinizi kapana kısılmış hissettiğiniz için diğer insanların bu deneyimleri yaşadığını hissetmeniz gerekmez. Bunun hakkında konuşmak istemiyorsun. Utanmış veya utanmış hissediyorsunuz. Çok başarılı olabilirsiniz. Hukuk fakültesinden mezun oldum. Bunları bilmeliyim.

Gereksiz yere kendinize çok fazla baskı yapıyor olabilirsiniz. Ve eğer mücadele ediyorsan, yardım istemekte sorun yok.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yardım istemek bir şeydir, ancak bu yardımı nerede bulacağınızı bilmek ve özellikle para söz konusu olduğunda güvenilir olduğundan emin olmak zor olabilir.

Leslie Tayne: Bence insanlar önce internete giriyor. Ancak çevrimiçi olmanın zorluğu, çok fazla bilgi ve çok fazla yanlış bilgi olmasıdır. web sitelerinin kalitesi ve internetteki reklamların kalitesi, yanlış yere çekilebilir yer.

Ama uzan, biraz yardım iste. Bir can simidi isteyin ve sonra biraz düşünün, böylece net bir kafayla iyi bir karar verebilirsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aslında bu haftaki dinleyici hikayemizle çok ilgili. Proaktif olmaya ve yardım için uzanmaya çalışıyordu.

Kredi verenleri, onlarla alternatif geri ödeme stratejileri üzerinde çalışıp çalışamayacağını görmek için doğrudan aradı. Ancak bulduğu şeylerden biri, 800'den fazla kredi puanı olmadığı sürece bazı borç verenlerin onunla çalışmaya gerçekten istekli olmadığıydı. Bu da onu "Tamam. Eğer borç verenlerimden ihtiyacım olanı alamıyorsam, başka bir şey bulmalıyım." Ve sonra bu onu aramaya yöneltti. üçüncü taraf seçeneklerinde ve sonunda onu bir borç anlaşmasına düştüğü bir konuma getirdi aldatmaca.

Leslie Tayne: Bu yüzden önce dinleyiciyi sorunu fark ettiği ve altta yatan sorunun ne olduğunu anladığı için övmeliyim. Bir yaşam çizgisine uzanmak ve farklı seçeneklere bakmak ve geliri tamamlamaya çalışmak, böylece onu ödemeye çalışacak bir konumda olmaları.

Zorluk, biraz yakalama-22 oldu. Yani kredi kartı borcu var ve bu harcamayla ilgili. Yani harcamaları kontrol altına alıyor, biraz daha fazla geliri var ama kredi notu yeniden finanse etmek için yeterince iyi değil.

Böylece, daha sonra borç ödemesine bakmaya başladı. Yani borç kapatma ile fikir, borçlu olduğunuz bakiyeleri azaltacağınızdır. Ve yeni bir yapılandırılmış geri ödeme planınız olacak. Yapılandırılmış derken, size bir örnek vereceğim. 10.000 TL borcunuz var. Daha ucuza çözülür. Diyelim ki beş veya 6.000. Yapılandırılmış, belirli bir süre boyunca ödeneceği anlamına gelir, amaç faizsizdir. Ve belirli bir zaman diliminde ödenecek şekilde yapılandırılmıştır.

Borç kapatmanın, ödemelerde geçerli olduğunuz zamanı içermediğini anlayın. Ayrıca bu, dolardan 10 sent veya 20 sent alacağınız anlamına da gelmez.

Bütçeniz dahilinde yapılandırmak istiyorsunuz. Bu yüzden bütçenizin ne olduğunu, mevcut paranızın ne olduğunu ve nasıl ödeneceğini anlamalısınız. Ve bunların hepsinin yazılı olarak gelmesi gerekiyor. Ve bittikten sonra, yazılı olarak gelmesi gerekiyor. Ve size alacaklıların kaç kez hata yaptığını ve sadece hata yapmakla kalmayıp, bir tahsilat acentesinde olabileceğini ve daha sonra asıl alacaklıya geri çağrıldığını söyleyeyim. Ve siz, bazen biz, hesabı aramak ve bir anlaşmanın ortasında doğrulama almaya çalışmak için iki veya üç veya dört ay harcayacaksınız.

Yani göründüğünden çok, çok daha karmaşık. Yaptığı şey, borcunuzdan daha azına yapılandırılmış bir ödeme ayarlayarak nakit harcamanızı azaltmaktır. Çözüldüğünde, evet, kredi raporunuzda geride olduğunuzu gösterecek.

Karmaşık ama yine basitleştirilmiş versiyonunda anapara bakiyelerini azaltıyor, yapılandırıyor ve sonra borç ortadan kalkıyor.

Aslında bunun faydalı olduğunu düşünüyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Borç kapatmayı düşünme noktasına ne zaman gelirsiniz?

Leslie Tayne: Elbette borç konsolidasyonunu incelediyseniz ve bu sizin için bir seçenek değilse ve ödemeyi karşılamada zorluk yaşıyormuş gibi hissediyorsanız. alacaklılarla program yapın ve bakiyenin asla düşmediğini, bunlar için borç ödemeyi düşünmeye hazır olduğunuzu gösteren bazı göstergeler. Elbette.

Stefanie O'Connell Rodriguez:benBir borç ödemesinde size yardımcı olacak biriyle çalışırken standart bir ücret yapısı var mı?

Leslie Tayne: Beklenmedik durum üzerinde çalışıyoruz, yani müşteriyi kurtardığımızın bir yüzdesini kazanıyoruz. Aylık hizmet ücretlerini görür görmez, bu benim için bir tehlike işareti olacaktır. Bazen peşin olarak kabul edilen şeyler olabilir, ancak ilk ödemenizden hemen sonra alacaklılarla iletişime geçilmeli ve müzakere süreci başlatılmalıdır.

İşin iyi yanı, yıllar içinde federal hükümet ve yerel eyalet yönetimleri, bu kuralları ve yasaları yarattı. belirli lisans gereksinimleri gerektirdi ve bu şirketlerin artık uyumlu ve yardımcı olma konusunda daha tutarlı olmalarını gerektirdi tüketiciler. Çürük elmaların çoğunu ayıkladı, ancak hala borç ödemesi yapabileceklerini iddia edenler var. Parayı peşin alıyorlar ve alacaklılarla irtibata geçeceklerini söylüyorlar ama gerçekten yapmıyorlar. Para biriktirmek için bekliyorlar. Ve bu noktada, tüketici hüsrana uğradı, gerçekten hiçbir şey yapılmadı. Ve tüketici daha sonra artık onlarla iletişim kuramaz çünkü aradıkları numara aslında bir çağrı merkeziydi. Ve insanları uyarıyorum... ve bunlar dikkat etmeniz gereken kırmızı bayraklardan bazıları, postayla bildirim aldığınızda, televizyonda veya radyoda bir şeyler gördüğünüzde dikkatli olmanız gerekiyor.

Hepsi kötü ya da hepsi yanlış demiyorum ama tüketici ihtiyatlılığından bahsediyorum, birçoğu çağrı merkezi. Ve çoğu zaman, sizi bir program veya süreç üzerinden satan satış merkezleridir ve aslında şirketle doğrudan iş yapmıyorsunuzdur. Ve bununla birlikte, tüketici bunu gerçekten bilmiyor çünkü diğer hattaki kişi iyi eğitimli, borçlu olduğunuzda çok duygusal bir zaman olduğunu anlıyor. Duygulara, strese, endişeye kapılırken iyi finansal kararlar vermek zordur. korku, bilinmeyen, bunların hepsi birikiyor ve iyi, net bir şey yapmayı çok karmaşık ve zorlaştırıyor. karar.

Ve kulağa hoş geliyor. Yani siz bu süreçlere baktığınız zaman ve dinleyici bu süreçlere baktığı zaman, onun büyük niyetleri vardı - kendi kendine yardım etmek istiyordu. Görüştüğü kişi, "Evet, sorun değil. Bir ödeme ile geleceğiz. Alacaklılarınızla iletişime geçeceğiz. Onlarla ilgileneceğiz. Ve tüm hesaplarınızı halledeceğiz ve X kadar sürede işiniz bitecek. Ve bunu yüzde X miktarında çözeceğimizi garanti edeceğiz." Kulağa harika geliyor, ama işte bu senaryoyla ilgili sorunlar. Birincisi, borç kapatma sektöründe hiçbir garanti yoktur. Garantisi olmadığını garanti edebilirim.

Bu nedenle, bir borç ödeme yardımı veya borç yardımı aradığınızda, bir avukat istersiniz. Bir ortak istiyorsun, sana neler olduğunu anlamak için zaman ayıracak birini, kimin geleceğini sizinle düzenli olarak konuşmaktan korkmadan, her şeyin aynı şekilde yapıldığını ofis. Paranız nerede işleniyor? Parayı kim idare ediyor. Alacaklılar nasıl ödeniyor? Onlara ne zaman ödeme yapılıyor?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bence bir çok insan için sen borç ödemeyi düşünürken bu durumda olmak çok savunmasız bir durum, değil mi? Ve kullandığı kelimeler, "Çaresizdim. Kimsenin bana yardım etmeyeceğini hissettim." 

Rahatlayarak ağlıyordu çünkü dünyanın yükünün üzerinden kalktığını hissetti. Ve bunlar çok güçlü duygular. Ve sana bir can simidi atıldığında, buna inanmak istiyorsun. Dikkat edilmesi gereken bazı gerçekten iyi kırmızı bayraklardan bahsettiğinizi biliyorum. Ve bence bunu bilmek gerçekten güzel. Farkında olmamız gereken yeşil bayraklardan bazıları nelerdir? Bunun iyi bir partnerin iyi bir işareti olup olmadığını nasıl anlarız?

Leslie Tayne: Bu yüzden rahatlamanın nedeni, diğer hattaki kişinin ihtiyaçlarınızın ne olduğunu anlamasıdır. Yani bunun duygusal bir yanı var ve pratik ve ticari bir yanı var. Yani evet, duygusal olarak rahatlama hissediyorsunuz. Ve bunun sizin için anlamı şu ki, artık iyi bir karar verebilecek konumdasınız. Bu yüzden bir adım geri atın ve şimdi doğru soruları nasıl soracağınızı düşünmeye başlayın. Ve işte zorluk bu. Zorluk şu ki, o hiç bu durumda veya bir tüketici olarak bulunmadı, daha önce bu durumda bulunmadınız, hangi soruların sorulacağını bilmeyi zorlaştırıyor. Yani evet, bir, seni iyi hissettirmeli.

İki, tüm sorularınıza cevap vermeli. Sor, "Süreç boyunca seninle mi uğraşacağım? Ve yolun her adımında benimle olacak mısın?" Neredeler? Yeşil bayrak, bir ofisi var, uzaktan çalışmıyor. Bir yerde fiziki bir ofis var, posta kutusu yok, ofis paylaşımı yok, bunların hiçbiri yok. Ve bunların belirli iş modelleri için kötü şeyler olduğunu söylemiyorum.

Demek istediğim şu ki, bu arenada, iş birlikte çalıştığınız şirkete, fiziksel konum, oradaki fiziksel insanlarla, onu işletene güvenebilmek söz konusu olduğunda. Hangi devletten geliyorlar? İster inanın ister inanmayın, bazı eyaletler hiçbir düzenlemenin olmadığı eyaletlerdir. Florida da onlardan biri, Vahşi Batı gibi olduğu ve bu tür faaliyetleri pek düzenlemedikleri eyaletlerden biri. Florida, Texas, Arizona'da birçok şirket var, bu tür yargı alanlarında ortaya çıkma eğilimindeler. Yani bulunduğunuz yerde mi bulunuyorlar? İçeri girip onları görebilir misin? Bu harika bir yeşil bayrak,

Para nerede tutuluyor? Her ay herhangi bir borcu ödemeden önce paranın bir kısmının onlara gittiği bir ödeme planı görürseniz - diyelim ki ilk altı, dokuz veya 12 ödeme, bu çok büyük bir kırmızı bayrak.

Basit bir çevrimiçi arama yapın, çevrimiçi olun. Ve sadece bir veya iki sayfaya bağlı kalmayın, çünkü bildiğimiz gibi, bazı bilgiler gömülebilir, gerçekten kim olduklarına, insanlar kimler olduğuna bir bakın?

Bir veya iki olumsuz yorum olması, şirketin kötü olduğu anlamına gelmez, sürekli olarak olumsuzdur çevrimiçi incelemeler, tüketici finansal koruma bürosu olan Better Business Bureau, CFPB ile kötü şikayetler.

Şirket o kadar uzun süredir iş yapmıyor veya alacaklılarla kendilerini tam olarak kurmadılar. Ve işte en sevdiğim soru. Bana söylemediğini veya sana sormam gerektiğini bilmem gereken bir şey var mı?

 Henüz size sormadığım süreçler veya prosedürler hakkında önceden bilmem gereken bir şey var mı? Ve seni doldurmalarına izin ver. Bırak konuşmayı onlar yapsın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bunların bize söyledikleri doğru cevaplar olup olmadığını nasıl bilebiliriz?

Leslie Tayne: Mutlaka ödevinizi yapın ve bir arkadaşınızın, bir akrabanızın veya birinin o şirketle çalışmanızı tavsiye edip etmediğini görün, bu kesinlikle yardımcı olacaktır. Başka bir profesyonel, muhasebecilerden, avukatlardan, finansçılardan çok sayıda tavsiye alıyoruz.

Dürüst olmak gerekirse, sorularınızı yazardım. Cevapları yazacaktım. Bunu düşünmek bile bir veya iki gün veya bir hafta alırdı. Baskı hissettiğiniz an, işte o zaman kendinize, bir nedenden dolayı baskı hissediyorum. Ve biliyor musun, baskı hissettiğim için durup düşüneceğim ve bunu biraz düşüneceğim. Yerleşmesine izin ver.

Yani sadece bir mektubunuz olduğu ve sahip olduğunuz borç miktarı ve belirli alacaklılar hakkında olduğu için veya yasal bir mektuba benziyor. Ve o mektupları alırsın, o adresi bilgisayara koyarsın ve ne olduğunu görürsün. Sana kim geliyor? Bu yüzden mektuplar, e-postalar ve bu tür reklamlar konusunda sizi uyarıyorum, çünkü yine bilgileriniz internet üzerinden kolayca satın alınabilir ve kolayca bulunabilir. Bu yüzden bunun sizi yanlış bir güvenlik duygusuna çekmesine izin vermeyin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bunun yanlış bilgi, dolandırıcılık için nasıl bu kadar yaygın bir alan olduğunu görebiliyorum, çünkü kişisel olarak parama çok takıntılı biri olarak bile, kendimi tamamen dışlanmış hissedeceğimi düşünüyorum.

Leslie Tayne: O halde size hukuk dünyasında kullandığımız bir anekdot vereyim. Yani kendini temsil eden bir avukatın müvekkiline göre aptalı vardır. Yani bunun anlamı, bazen kendi başınıza yapamazsınız. Yani ben bir avukatım ama bazen farklı bir alanda benim için farklı türde bir avukata ihtiyacım oluyor. Bu yüzden yardım istemekte utanılacak bir şey yok.

 Bunu daha önce hiç yaşamamış tüketici veya sizin için,

Bunaltıcı olacağı anlaşılabilir. İşte bu yüzden doğru zihin çerçevesinde olmalısınız, deneyimden biraz eğitim almalısınız ve gerçekten bir iyi anlayın ve karar verirken zaman ayırın ve bu kararı vermek için baskı hissetmeyin ve bunu yapmak için baskı hissetmeyin karar.

O yüzden umudunuzu kaybetmeyin, dışarıda hala iyi insanlar var, size yardımcı olabilecek iyi organizasyonlar var.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Özellikle büyük kararlar olmak üzere finansal kararlar almanın en zor yanlarından biri, yüksek bahis ve düşük bilginin birleşimidir. Paramız hakkında verdiğimiz kararların hayatlarımız üzerinde büyük bir etkisi olabileceği bir sır değil, ama aynı zamanda çoğu zaman sadece Biz bunları yapmaya çalışırken ilk kez mevcut finansal araçlar ve kaynaklar hakkında bilgi edinmek seçimler.

Bu arada, hepimizin yaptığı geçmiş finansal deneyimlerden ve hatalardan gelen duyguları eklediğinizde, yanlış bilgilere ve yağmacı uygulamalara karşı savunmasız olmamız şaşırtıcı değil.

Bununla birlikte, bu kötü deneyimlerin ve yanlış adımların, ihtiyacımız olduğunda yardım istemekten ve gelecekte kaynak aramaktan bizi alıkoymasına izin vermememiz önemlidir. Hannah'nın durumunda, borç ödemesi onun için hala potansiyel bir seçenek olabilir. Leslie Tayne'in bahsettiği 'yeşil bayrak' standartlarını karşılayan saygın ve akredite bir finans uzmanı - bu değerlendirmeyi yapmasına ve borcunu azaltırken kredisini iyileştirmek için diğer olası çözümleri keşfetmesine yardımcı olun yük.

İşin iyi yanı, Hannah zaten doğru yolda - zamanında ödemelere öncelik vererek kredisini yeniden yapılandırıyor; aldığı akıl sağlığı tedavisi, en başta borcuna yol açan temel mücadelelerin birçoğunu çoktan çözmüştür; ve Hannah'nın kredisi iyileştikçe geri ödeme seçeneklerini ve alternatiflerini değerlendirme konusunda proaktif olmaya devam ettiği açık.

Dikkat edilmesi gereken kırmızı bayraklar ve takip edilmesi gereken yeşil bayraklar hakkında daha fazla bilgiye sahip olan Hannah, yavaş yavaş yalnızca mevcut finansal ürünlere ve saygın kaynaklara değil, daha da önemlisi, kendini.

Bu, Real Simple'dan Money Confidential olmuştur. Hannah gibi, paylaşmakta zorlandığınız bir para sırrınız varsa, bana para dot gizli adresinden real simple dot com'dan bir e-posta gönderebilirsiniz. Ayrıca (929) 352-4106 numaralı telefondan bize sesli mesaj bırakabilirsiniz.

Money Confidential'ın yapımcılığını Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, ben, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez üstleniyor. Pod People'daki prodüksiyon ekibimize teşekkürler: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ve Trae Budde.

Duyduklarınızı beğendiyseniz, lütfen bize Apple Podcasts hakkında bir inceleme bırakmayı veya arkadaşlarınıza Money Confidential hakkında bilgi vermeyi düşünün. Real Simple, New York'ta yerleşiktir. Bizi realsimple.com'da çevrimiçi olarak bulabilir ve adresinde Real Simple'ı aratarak basılı yayınımıza abone olabilirsiniz. www.magazine.store.

Bize katıldığınız için teşekkür ederiz, haftaya görüşürüz.