Para Gizli Podcast'i: Önce Öğrenci Borcunu Yatırım mı Yapmalısınız yoksa Ödemeli Misiniz?

New York'ta yaşayan 26 yaşındaki Avery (gerçek adı değil) birçok insan gibi, öğrenci kredisi borcunu ödemeyle geleceğini planlamayı dengelemeye çalışıyor. Ve bu haftaki bölümde Para Gizli, bu dengenin nasıl sağlanacağı konusunda uzman tavsiyesi arıyor.

"Kredilerimin aylık ödemelerini nasıl yapacağımı bulmaya çalışıyorum ama şu anda mali durumumun tek odak noktasının bu olmasını istemiyorum" diyor. "Yatırım yapmakla ilgileniyorum. Paramın benim için çalışmasını sağlamakla ilgileniyorum. Bu yüzden her ikisini de nasıl gerçekleştirebileceğimi bulmaya çalışıyorum."

Avery, şirketinin 401K'sına küçük miktarlarda yatırım yapmaya ve bir acil durum fonunda tasarruf etmeye başlarken, Borcunu ödemenin yanı sıra, finansal durumuna öncelik vermenin doğru yolunu bulmaya çalışıyor. hedefler.

Para Gizli Ev sahibi Stefanie O'Connell Rodriguez, Avery'nin nasıl olacağına karar vermesine yardımcı olması için para koçu Delyanne Barros'u görevlendirdi. Öğrenci borcunu ödemeye, acil durum fonu biriktirmeye ve para biriktirmeye yönelik en iyi hedef parayı emeklilik.

Barros, acil durum fonunda bir miktar para ayırdıktan sonra, hem öğrenci kredisi borcunu kapatmak hem de emeklilik için biriktirmek için para harcamanız gerektiğini söylüyor. Hangi oranları kullanacağınıza siz karar verebilirsiniz. "50/50 olması gerekmiyor" diyor. "Belki 50 dolar atıyorsun ve yatırım yapıyorsun ve sadece borçla uğraşıyorsun."

Bu, geleceğiniz için yatırım yapmanın büyümesinden yararlanabilmenizi sağlarken, hala geçmişinizin maliyetlerini karşılıyorsunuz - bu nedenle her iki hedefte de ilerleme kaydediyorsunuz, her biri ay.

Bu haftaki bölüme göz atınPara Gizli—"Önce ne yapmalıyım: öğrenci kredilerime yatırım mı yapmalıyım yoksa ödeme mi?"—O'Connell Rodriguez ve Barros's için kolej borcunuzu ödemeyi dengelemek ve çocuğunuzun parasını biriktirmek hakkında tam bir konuşma Eğitim. Para Gizli üzerinde mevcuttur Apple podcast'leri, Amazon, Spotify, dikişçi, Oyuncu FMveya en sevdiğiniz podcast'leri dinlediğiniz her yerde.

______________________

 Avery: Sadece son zamanlarda, geçen yıl içinde 401k'ma ilk kez katkıda bulunmaya başladım. Bu kadar uzun süre beklediğim için utandım, ama sanki başka bir şey yapmadan önce kredilerimi ödemem gerekiyormuş gibi hissediyorum.

Nadia: Geleceği planlamayı düşündüğümde, öğrenci kredilerimin tuzağına düşmüş hissediyorum.

Emily: Önceliklerimin ne olması gerektiğini anlamaya çalışıyorum. Birçoğu sadece tahminden ibaret. Çünkü bilmiyorum.

Claire: Enflasyona ve yaşamanın maliyetine gerçekten baktığınızda, bu biraz şaşırtıcı. Aman Tanrım, bir milyon dolara ihtiyacımız olacak gibi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, Real Simple'dan para hikayelerimiz, mücadelelerimiz ve sırlarımız hakkında bir podcast olan Money Confidential. Ben sunucunuz Stefanie O'Connell Rodriguez. Ve bugün konuğumuz, gerçek adı değil, Avery dediğimiz, New York'ta yaşayan 26 yaşında bir çocuk.

Avery: Tasarruf konusunda çok büyük olan oldukça tutumlu bir babayla büyüdüm, bu yüzden sanırım bu bana oldukça kök salmış durumda. Buna rağmen özel bir üniversiteye gitmeyi seçtim ve çok fazla öğrenci borcum oldu. Şimdi kredilerimin aylık ödemelerini nasıl yapacağımı düşünüyorum, ancak şu anda mali durumumla ilgili tek odak noktasının bu olmasını istemiyorum. Yatırım yapmakla ilgileniyorum. Paramın benim için çalışmasını sağlamakla ilgileniyorum. Bu yüzden bu iki şeyi nasıl gerçekleştirebileceğimi bulmaya çalışıyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: "Paranızın işinize yaramasını sağlamak" ifadesi çok duyduğumuz bir şey ama bu sizin için ne anlama geliyor?

 Avery: Param olup olmadığından emin olmak, sadece bir hesapta oturup toz toplamak değil. Ama şu anda paramın yaptığı şey bu gibi hissediyorum. Ve kredilerim yüzünden onu o kadar fazla hareket ettirecek kadar özgür hissetmiyorum.

Çalışmak için o kadar fazla fazlalığım yok, ama bu bir acil durum fonu olsa bile, umuyorum ki orada oturacaksa, zamanla artacağı bir yere nasıl koyacağınızı bulun. neyse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Avery'nin parasını maksimize etme ve büyütme içgüdüsü, servet oluşturmanın temel bir parçasıdır. Bunun bir nedeni, fiyatların zaman içinde yavaş ve istikrarlı bir şekilde artması olan enflasyondur. Her yıl ortalama %2-3 civarında, bazen daha yüksek bir enflasyon oranıyla, paramız zaman içinde giderek daha az satın alıyor. Dolayısıyla, paramızın enflasyonu aşabilecek bir oranda, yani her yıl %2-3'ten fazla büyümesini sağlayan araçlar, yatırım yapmak gibi, herhangi bir uzun vadeli finansal planın önemli bir parçasıdır.

Ancak yatırım söz konusu olduğunda nereden başlayacağınızı bilmek bunaltıcı olabilir. Aslında Y kuşağının %41'i 2020 anketi şu anda herhangi bir finansal ürüne yatırım yapmadıklarını söyledi.

Avery: Arkadaşım bana şöyle mesaj attı, Ethereum'a girmelisin.

Ve ben, bunun ne anlama geldiğini bilmiyorum. Ve şu anda gerçekten anlamak istemiyorum. Ama ben de bu şeylerden çekinmemeliyim gibiyim. Ve sonra tabii ki daha geleneksel şeyler, daha önce babam hakkında konuştuğum gibi, o benim bir nevi temelim. finansal bilgi ve S&P 500'den ve bu tür daha güvenli versiyonlardan bahsediyor. yatırımlar.

Bu yüzden aklımda bu farklı resimler var ve birinin çok geleneksel olduğunu hissediyorum ve belki diğeri biraz daha çağdaş, ama yine de ikisi de, ikisine de geçmek için yeterince iyi anladığımı hissetmiyorum alan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: 2020 anketine yatırım yapmayan Y kuşağı arasında, nasıl yatırım yapılacağını anlamamak, bunun önündeki en büyük engeldi. Başlarken, ancak onları engelleyen en büyük şey, yatırım yapmak için yeterli paraya sahip olmadıklarını hissetmekti.

Maaş çekinizi şimdi aldığınızda, nasıl bölüşeceksiniz?

Avery: New York'ta yaşıyorum, bu yüzden büyük bir kısmı doğrudan kiraya ve kamu hizmetlerine gidiyor. Ve sonra başka bir büyük yığın öğrenci kredilerine gidiyor. Bunu yapmak her zaman en zor olanıdır, ama otomatik ödemelerim var, bu yüzden oluyor. Bunun hakkında düşünmüyorum.

Sadece son zamanlarda, geçen yıl içinde 401k'ma ilk kez katkıda bulunmaya başladım. Bu kadar uzun süre beklediğim için utandım, ama sanki başka bir şey yapmadan önce kredilerimi ödemem gerekiyormuş gibi hissediyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: 401k'nıza ne kadar koyacağınıza nasıl karar verdiniz?

Avery: İlk yaptığımda, yapabileceğiniz minimum düzeyden hoşlanıyordum, muhtemelen %1 ya da %2 gibi, çünkü hala ondan biraz korkuyordum. Banka hesabımda da yok, anlıyor musun? Bir şey olsaydı. Sonra bunu birkaç ay yaptım ve sonra şirketimin sahip olduğu eşleştirme programından yararlanmadığımı fark ettim.

Benim düşüncem, "Tamam. Buradan başlayın." Ve belki bir dahaki sefere zam alırsam veya mali durumum değişirse, oradan yeniden değerlendiririm.

Bu kadar ileriyi düşünmek zor. Kariyerimde henüz oldukça yeniyim. Ve sanırım benim yaşımdaki birçok insan, muhtemelen zaten emekli olamayacakmışız gibi hissediyor. Yani neden bunun için para biriktiriyorum ki, ama sanırım geleceğim açısından mali açıdan iyimser olmaya çalışıyorum ve orada en iyisini umuyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bence hiçbir şey yapmadan oturmanın emekliliğinin çoğumuz için gerçek olmayacağı fikrinde bir miktar meşruiyet var. Bununla birlikte, tıbbi faturaları ödemek için biraz paraya sahip olmak, engelli olabileceğimiz ve çalışamayacağımız zamanları omuzlamak için - bu şeyler hala kritik olacak. Ve bence emeklilik tasarruflarını bir öncelik haline getirmen harika çünkü hepimizin buna ihtiyacı olacak.

401k'da paranızın nereye yatırıldığını biliyor musunuz?

 Avery: Buna bakmam gerekecekti. Bunu anlamak için gerçekten zaman ayırmadım ve belki orada bir değişiklik yapabilir veya bir şeyi yeniden önceliklendirebilirim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Biliyorsunuz, bu ilginç çünkü yatırım yapmaktan ve paramızın karşılığını en iyi şekilde almaktan bahsediyoruz. Ve Ethereum gibi şeyler etrafında bu gevezelik var ama temeller halihazırda sahip olduğunuz şeylerle başlıyor. Ve bireysel GameStop hisselerini seçmek yerine 401k'yi maksimize ederek başlama konusunda ne hissettiğinizi merak ediyorum.

Avery: Aynen öyle. Ve bence başlamak için daha kolay bir yer.

Ama bu benim diğer sorum. Öğrenci kredilerine yatırım yapmak açısından, açıkçası bu 401k çizginin çok altında ve buna para yatırmanın mantıklı olduğunu anlıyorum, ancak bunun için daha mantıklı olur mu? Yaptığım şeyi yapmamı, aynı zamanda belki daha hızlı büyümek için başka bir yere koyduğum diğer nakit yığınına sahip olmak ve bunu potansiyel olarak öğrenci kredisi borcuna yatırmak için vadeyi kısaltmak için? Çünkü şu anda iki farklı kredi için 20 yıllık bir ödeme planım var. Bu yüzden hala düşünüyorum, bunu nasıl küçültebilirim?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu yüzden borç hakkında ne hissettiğini merak ediyorum.

 Avery: Eskiden beni çok korkuturdu ve bakiyeme bakmaktan bile hoşlanmazdım.

Biliyorsun, otomatik ödemem olduğundan bahsetmiştim, bu yüzden hesaptan çıkıyor. Bunun hakkında düşünmüyorum. Ama son zamanlarda ona düzenli olarak bakmakta, hareketini izlemekte ve işleri nasıl farklı şekilde yapabileceğimi görmekte çok daha kararlıyım.

Bu yüzden, büyük değişiklikler yapmasam bile, son zamanlarda bununla başa çıkmak için biraz daha güçlenmiş hissediyorum. Ve onunla yaşam tarzımı yaşayabileceğimi hissediyorum, bu yüzden şöyle düşünmeye başladığım durumlara girene kadar beni tamamen baskı altına almıyor, ah, o 800 dolar, bununla her ay ne yapabilirim ve bunu S&P 500'e veya Ethereum'a ya da herhangi bir yere koysaydım nerede olurdu? Başka.

Keşke orada olmasaydı, ama biliyorsun, orada. onunla uğraşıyorum. Zaman geçtikçe daha az korkutucu olduğunu düşünüyorum ve ona bakıp yüzleşiyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mevcut geri ödeme planınıza göre ne zaman ödeneceğini biliyor musunuz?

 Avery: Muhtemelen 15 yıl sonra? Ama evet, bu kariyerime yaptığım bir yatırımdı. Bu yüzden umarım zaman geçtikçe bana daha fazla geri ödeme yapar. Ve sonra belki borcumu daha çabuk ortadan kaldırabilirim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borçsuz olmanın sana nasıl hissettirdiğini merak ediyorum.

 Avery: Demek istediğim, uçağa binip canımın nereye isterse oraya gitmek kesinlikle oradadır.

O ayakkabıyı satın alma özgürlüğü çünkü param yetiyor ve düşünemiyorum, şey, hayır, biriktirmelisin O parayı geri ödeme için ya da seyahat etmek ve arkadaşlarımla güzel bir restoranda çok fazla para harcamak için.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Temellerinizi zaten yaptınız, ancak temelden kriptoya geçmiyorsunuz. Ve bence zor çünkü diyalog çok haber odaklı ve gürültü odaklı. Temel bilgilerimden sonra sonraki adımları optimize etmek için ne yapmam gerekiyor?

Çok büyük yüksek getirili tasarruf hesabı, kolay kazanç. Sırada ne var? Borcun faiz oranına bakın. Maçı gerçekten maksimize edip edemeyeceğimi görmek için işveren 401k'ya potansiyel olarak ne kadar daha fazla katkıda bulunabileceğimi düşünüyorum.

Belki portalda biraz zaman geçirin. Param neye yatırıldı? Bu ne anlama geliyor? Bahse girerim, 401k'niz platformda yerleşik birçok eğitim kaynağına sahiptir.

Ve bahse girerim, soruları ortaya çıktıkça sorabilirsiniz.

Oh, bu bir hedef tarih fonu. Bu ne anlama geliyor? Tamam, varlık tahsisi nedir? Hisse senedi ile tahvil arasındaki fark nedir? Risk toleransım ne olmalı?

 Avery: Finansal sorularımı Google'da aramanın üzerinde değilim çünkü haklısın - bu, şimdi gerçekten kendi kişisel zamanımı harcamak istediğim bir şey. Okulda çalışmadım ve gerçekten parçası olmadığım, anlaşılması zor bir şey gibi gördüm. Sonra dedim ki, bekle, hayır, um, ben bir insanım, bir banka hesabım var. Bu biraz böyledir ve herkes yapabilir. Yani evet, kesinlikle o 401k'da paramın nerede olduğuna bir göz atacağım ve neler olduğunu göreceğim ve oradan öğreneceğim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kimse paranızı sizden daha fazla önemsemez. Doğru? Bu yüzden gerçekten onun patronu olduğunuzdan emin olun. Aradan sonra, kendi paranızın patronu olmanın gerçekten ne anlama geldiğini ve bunun nasıl olduğunu konuşacağız. Avery ya da herhangi biri, bu temel zenginlik oluşturma sorusuna yaklaşabilir - borcumu ödemeli miyim yoksa yatırım?

Delianne Barros: Aniden yatırım yapmak çok seksi hale geldi. Yani GameStop hakkında bir şeyler duyuyorlar ve Robin Hood, AMC ve NFT'ler ve bu jeton ve şu jeton hakkında bir şeyler duyuyorlar. Ve onlar, bu boşluğa nereden gireceğim?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu Delyanne Barros, onu viral Tiktok ve Instagram videoları @DelyanneBarrosthemoneycoach'tan tanıyor olabilirsiniz.

Delianne Barros: Bir bakıma harika çünkü insanlar yatırım yapmaktan bahsediyor ve bu harika.

Ama öte yandan, bence insanlar her zamankinden daha fazla bunalıyor çünkü bu çok fazla seçeneğin paradoksu. Ve bu nedenle yatırım, hayattaki diğer birçok şeye arka yakıcıyı getirdi - evet, bir gün ona ulaşacağım gibi.

Nereden başlayacağım hakkında hiçbir fikrim yok. İşyerimde 401k var. Bunun ne olduğunu bilmiyorum. İçine biraz para koydum. anlamıyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu haftaki dinleyicimize çok benziyor. Arkadaşlarının ona mesaj attığını söylüyordu, Ethereum'a girmelisin. Ve bu arada, o sadece anlamaya çalışıyor, öğrenci kredilerimi ödeyerek paramı nasıl büyütebilirim?

Delianne Barros: Doğru. Bu çok büyük bir kripto kavramı gibi, sadece faturalarımı ödemeye ve belki biraz para biriktirmeye çalışıyorum. Sanki hala temelleri atlıyoruz.

Ve bu rahatsız edici, çünkü insanların aşina olmadıkları, yüksek riskli bir şeye atlamalarını istemiyorum ve bu nedenle para kaybediyorlar ve ah, biliyordum derler. Bunun yürümeyeceğini biliyordum. Sana bunun bir aldatmaca olduğunu söylemiştim. Sana buranın bir kumarhane olduğunu söylemiştim. Bize karşı hileli. Çünkü yanlış kapıdan girdiler. Yani borsaya, yatırıma, yatırım dünyasına açılan birçok kapı var. Ve hangi seviyede olduğunuza bağlı olarak daha iyi kapılar var.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu özel dinleyici hakkında biraz konuşmak istiyorum çünkü bence onun boğuştuğu şey birçok insanın uğraştığı bir şey. Öğrenci kredilerinin asgari ödemesini yapıyor. Acil durum fonu kuruyor. İşvereninin 401k planına yatırım yapmaya parmak bastı.

Fazladan para varsa, bu büyük soru var ve bu kovalardan hangisine koyacağınız konusunda bunalıyor.

Delianne Barros: Herkes için genel bir kural olmadığı uyarısını her zaman vermek isterim. Ama öncelik vereceğimin acil durum fonum olacağını söyleyebilirim çünkü günün sonunda, bir şeyler ters giderse, bil bakalım ne oldu?

Acil durumu çözmek için elimden gelen her şeyi yapacağım. Doğru? Bu yüzden acil bir durum. Yani acil durum fonu, her zaman öncelik.

Ve sonra borcunu öderken yatırım yapmanın büyük bir savunucusuyum. Yatırım yapmak için yüzde yüz borçsuz olmanız gerektiğine inanan insanlardan değilim. Ben yapmadım. Öğrenci kredilerimi ödemem 12 yılımı aldı ve bunu yaparken 401k'mı inşa ettim.

Ve çok mutluyum çünkü şu anda 401 bin 310.000 dolarda oturuyor ve portföyümün büyük bir parçası.

İstediğin bölünmeyi yapmalısın. 50/50 olmak zorunda değil. Belki 50 dolar atıp yatırım yapıyorsun ve sadece borçla uğraşıyorsun.

Ama bence ikisini birden yapıyor olmalısın ve bu bileşik yüzünden hiç zaman kaybetmemen gerekiyor. Faiz, servetini büyüteceğin o zaman, onu asla geri alamayacaksın, durmadan.

İlk şey, numaralarını bilmek zorundasın, değil mi? Bu gerçekten kaçamayacağın bir şey. Kaba bir bütçe gibi yapın.

Çok doları sevmek için aşağı olması gerekmez. Starbucks'a kaç kez gittiğini bilmeme gerek yok. Ama paranın nereye gittiği hakkında bir fikrimiz olmalı. Doğru. Ve bir sürü kör noktamız var. Harcamalarımız söz konusu olduğunda kendimize çok fazla boşluk bırakıyoruz. Biz gibiyiz, oh eminim o kadar harcamam.

Yani burada biraz ayak işi yapmalısın ve sayılarına bak. Sonra oturup borçlarımızı listeleyeceğiz.

borç nedir? Ne kadar faiz ödüyorsunuz? Bilmiyorum. %10-15 arası bir yerdedir. Bu büyük bir fark. 10 veya 15.

Doğru? Ve böylece sizin için neyin işe yaradığını yapın. Ama numaralarınızı bir araya getirmek, borcu ödemek için bir plan yapmak ve borçsuz bir tarih bilmek. Bence bu çok önemli.

Borçsuz bir tarihe ihtiyacın var. Bilmen gerek, tamam. Ayda X tutarı ödersem bu ödemeyi ne zaman bitiririm? Ve sonra onunla kal. Mümkün olduğunca otomatikleştirin. Bu ödemeyi çek hesabınızdan otomatikleştirebiliyorsanız, yapın, çünkü daha az tutar Kullanmanız gereken zihinsel güç ve bunun gerçekleşmesi için irade gücünüz o kadar başarılı olur olmak.

Borcunu ödemek heyecan verici değil, bu yüzden ondan kaçınmak istemen sorun değil. Anladım. Ancak bu süreci mümkün olduğunca otomatikleştirmeye çalışacağız. Yani bunun hakkında düşünmüyorsunuz ve bu şekilde kendiniz için mümkün olduğunca kolaylaştıracaksınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve sonra yatırım bunun içine girmeye nerede başlıyor? Ve bunun ne kadarını yapmanız gerektiğini nasıl tartıyorsunuz?

Delianne Barros: Bir kere anladın mı, tamam, bu benim borç ödeme planım. Kalan para ne olursa olsun, çünkü o zaman zaman ufkunuzu düşünüyorsunuz. Peki. Ayda X miktarım kaldı. Eğer bu miktarı borca ​​yatırırsam, dokuz ay sonra borcumu ödeyeceğim. Ama bunu biraz daha düşürürsem aslında 12 ayımı alacak.

Ancak bu, bir Roth IRA'ya biraz para koymaya başlayabileceğim anlamına geliyorsa, bu zaman çizelgesini 12 aya kadar uzatabilir miyim? 401k'ma katkımı belki %1 artırabilirim. Doğru. O zaman bu itme ve çekme gibi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ayrıca, bu hedef borç ödeme tarihinin burada nasıl devreye girdiğini de seviyorum, çünkü bence bu, takası biraz daha net bir şekilde kavramsallaştırmanın bir yolu.

Sanırım konuştuğumda, tamam, yatırımım karşılığında borcumu nasıl öderim? O kadar zor. Hiç yoktan sayıları seçiyorum, ama sen bunu şöyle bir çerçeveye oturttuğun gibi, ah, peki, eğer borç ödeme tarihimi bu kadar değiştirirsem, bu bana şunu verir. çok daha fazla zaman, bu çok daha fazla para, özellikle somut sayılarda, yatırım yapmayı ve paramı vermeyi düşünmek için, büyümek ve çalışmak için zaman ben mi. Bu yüzden bunun gerçekten ince ama güçlü bir fark olduğunu düşünüyorum.

Delianne Barros: İnsanların ihtiyacı olan şey bu. Somut sayılara ihtiyaçları var. İnsanların bunu yapılandırmanın bir yoluna ihtiyacı var. Ve böylece bu bir yoldur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bunun sevdiğim diğer yanı ise, biz konuşurken, tamam, yatırım yapmaya başlamak istiyoruz, ilk gittiğimiz yer kripto değildi. Bütçe yapmaktı.

Delianne Barros: Komik çünkü biz buna bütçeleme diyoruz ama zenginler buna nakit akışı yönetimi diyor. Ve biz borçtan bahsettiğimizde, buna borç demiyorlar. Buna kaldıraç diyorlar, ah, fazla kaldıraçlıyım. Kaldıraç altındayım. her şey bir zihniyet meselesidir. Paranıza nasıl baktığınızdır. Doğru. Bu yüzden bütçenin kulağa çok bütçeli geldiğini hissediyorum.

Bütçeyi yükseltelim diyorum. manuel olarak izlediğiniz bir şey olmak zorunda değildir. Bir uygulama indirin, sizin için yapmasını sağlayın. Bu işlemleri manuel olarak yapmak zorunda değilsiniz.

Bir elektronik tablonun içinde bir hayat yaşamak zorunda değilsiniz. Böyle yaşamak olmaz. Kimse hayatı bu şekilde yaşamak istemez.

Yani maaşınıza bakarsanız ve para çekme işleminin yapıldığını görürsünüz. Ve sen, bu nedir? Belki 401k, 403B, 457 yazıyor. bu şeylerin bir sürü adı var ve nereye gideceğinizi bilmiyorsunuz, gitmeniz gereken ilk yer İK departmanınız. Size bir sonraki adımı söyleyecekler. Ve size 401k yöneticisi denilen şeyle iletişime geçmenizi söyleyecekler ve bu genellikle 401k planını yöneten bir komisyoncu gibidir.

Size yardım etmek için oradalar. Şimdi tüm soruları onlara sorabilirsiniz. Bazıları bir ücret öderseniz ek hizmetler sunacak, böylece bir yönetim tarzı, bir hizmet gibi bir seçim yapabilirsiniz ve bir ücret karşılığında portföyünüzü yöneteceklerdir.

Şimdi kendi 401k'mi yönetiyorum. Ama başlangıçta, belki biraz fazladan katman istersiniz, değil mi? Böylece başka birinin yönetmesini, sizin için dengelemesini sağlamak için sorular sorabilirsiniz.

Sonra daha fazla bilgi edindikçe, planınızın o kısmını iptal etmeye karar verebilirsiniz, size kalmış. Ancak bu ilk adım, 401k'nizin nerede olduğunu bulmak ve evet, çevrimiçi olarak giriş yapabilir ve her şeyi görebilirsiniz. Ne kadar katkıda bulunduğunuzu görebilirsiniz. İşvereninizin ne kadar katkıda bulunduğunu görebilirsiniz.

Yatırım yaptığınız fonları görebilirsiniz. Büyük olasılıkla, hedef tarih fonu denilen şeye yatırım yapıyorsunuz. Bu, temelde yaşınıza baktıklarını gösterir. Bunu sana kimse sormadı, değil mi? Bunların hepsi hemen hemen otomatik olarak yapıldı. Yaşına baktılar, ah, o bu kadar yaşlı mı, o mu o kadar yaşlı?

60 ya da 65 yaşında emekli olacaklarını ve o tarihe bağlı bir hedef tarih fonu seçtiklerini varsayacağız.

Yani hedef tarih fonu temelde hem hisse senetlerini hem de tahvilleri içeren bir süper fondur. Ve sonra siz yaşlandıkça sizin için otomatik olarak dengelenir, yani agresiften diğerine geçeceği anlamına gelir. orta derecede agresif, yaşlandıkça daha muhafazakar bir portföy, böylece oluşturduğunuz serveti koruyabiliriz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Diyelim ki 401k'mı veya en azından maçımı maksimuma çıkarıyorum. Sonra ne?

Delianne Barros: Genellikle insanlara sorduğumda, 401k'nizi maksimuma çıkarıyor musunuz? Evet gibiler. Ve ben, oh, bu harika. Yılda 19.500 dolar koyuyorsun. Ve onlar, Vay, ne konuşuyorsun? Hayır, biz kibritimi maksimuma çıkarıyorum gibiyiz. Doğru? Yani işverenim katkımla eşleşiyormuş gibi. Yani %3 koyuyorlar ya da %5 koyuyorlar gibi, ben de o maça koyuyorum. Doğru. Ama maksimum olan bu değil. 50 yaşında ve daha genç olduğunuzu varsayarsak, bir 401k'ya koyabileceğiniz maksimum miktar 19.500 $'dır. Ve sonra daha büyükseniz, fazladan telafi katkıları koyarsınız, ancak maksimuma çıkarmak budur, değil mi?

Peki, insanlar böyle olduğunda, bunu nasıl maksimuma çıkarırım? Pekala, yılda kaç maaş çekinin 12'ye bölündüğünü bulman ve sonra bu katkıyı eşleştirmek için yüzde kaç olduğuna karar vermen gerekiyor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kripto para birimi ve Reddit gürültüsü ve tüm haber başlıkları olmadan bile, biz sadece hakkında konuşurken bile Özellikle mevcut kelime dağarcığımız olmadığında, gerçekten çok ama çok bunaltıcı olabileceğini düşünüyorum.

Jargon, tüm adımlar, tüm kararlar ve tüm alışılmadık şeylerle tamamen boğulmamaları için insanlarla nasıl çalışırsınız?

Delianne Barros: Her şeyden önce insanlara söylüyorum, yeni bir dil öğrenmek gibi. Bu konuda kendini hırpalama. Vay canına, bu daha önce hiç duymadığım bir sürü yeni kelime hazinesi. 401k'mı yönetebilmek için Wolf of Wall Street gibi mi olmam gerekecek?

Ve ben kesinlikle hayır gibiyim. Ama başlangıçta alışmanız gereken bazı kelimeler var, ama sorun değil. Mümkün olduğu kadar çok kitap okuyun, insanları sosyal medyada bizzat takip edin, podcast'leri de dinleyin ki bu kelime dağarcığınıza alışmaya başlayın.

İkinci doğa haline gelecek. Ve bunun tüm inceliklerini bilmenize gerek yok. Sanki, ben bir para ineğiyim. Stefanie tam bir para ineği. Bu konuda yabani otların içine girmişiz gibi, çünkü yaptığımız şey bu, ancak başarılı bir yatırımcı olmak ve servet inşa edebilmek için bu düzeyde bir ineklik düzeyinde olmanıza gerek yok.

Yani fikir, ister kitaplar aracılığıyla olsun, ister kendi kendine öğrenme olsun, ister bir akıl hocası olsun, sadece sizin için neyin işe yaradığını bulun ve ona bağlı kalın. Hangi yolu seçerseniz seçin bunu sonuna kadar yapın.

Yeni bir şeyler öğrenmek için başlangıçta zaman ayırmaya değer, çünkü muhtemelen sizin hayatınızı, çocuklarınızın hayatını, onların çocuklarının hayatını değiştirecek hayat değiştiren zenginlik. Bu yüzden size birkaç saat ayırmaya değer dediğimde, şaka yapmıyorum. Abartmıyormuşum gibi, yüzde yüz değer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu gerçekten iyi bir nokta çünkü sanırım o bunaltıcı anlarda yapılacaklar listemdeki son şey gibi geliyor. Ama bunu ertelemenin bir bedeli var. Ve bu konuda proaktif olmanın muazzam bir faydası olduğunu düşünüyorum, bu muhtemelen yapabileceğiniz herhangi bir kırpma kuponundan çok daha büyük ve hayat değiştirici.

Delianne Barros: İnsanların nasıl yatırım yapacaklarını öğrenmekten çok, yüksek getirili bir tasarruf hesabına karar vermek için daha fazla zaman harcadıklarını gördüm. Ben de, siz enerjinizi ve zamanınızı yanlış şeylere akıtıyorsunuz.

Bu yüksek verimli tasarruf hesabı buna değmez. Bu. Ama lütfen en fazla 30 dakika, seçin ve devam edin. Kızartacak daha büyük balıklar varmış gibi ve yatırım yapmak, zamanınızı ve enerjinizi odaklamanız gereken yerdir.

Yani, harcamalarını büyük ölçüde azaltacak yerlerin varsa. Ama yine de, her zaman ve enerjinin gitmesi gereken yer orası değil, gidiyor olmalı, aslında nasıl alabilirim? sonsuza kadar bu bütçe yaşam tarzında yaşamak zorunda kalmamam için sahip olduğum parayı optimize edip büyüttüm ve durmadan. Bütçenin ötesinde yaşamanı istiyorum.

Herkes borsaya yatırım yapmayı kafasına koyabilir. Günlük tüccar olmanıza gerek yok. Seksi hisse senetlerini nasıl seçeceğinizi öğrenmenize gerek yok. Finansal okumayı öğrenmenize gerek yok. Bunların hiçbirini yapmak zorunda değilsin, o şeyler. Söz veriyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gitmene izin vermeden önce. Acil durum fonunuzu nerede tutarsınız?

Delianne Barros: Yüksek getirisi olan bir tasarruf hesabında tutuyorum. Evet elbette.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Benzer.

Delianne Barros: Net değerim konusunda çok şeffafım ve hesaplarımda olan her şeyi paylaşırım. Ve son zamanlarda her şey için bakiyelerimi paylaştım. İnsanlar 'Aman Tanrım, neden bu kadar çok nakit tutuyorsun' diyorlar. Nakit değil, korkunç gibi. Sadece üç aylık harcamaları saklaman gerekmiyor mu ve o kadar.

Ve ben, hayır, her şey hedeflerinize, tercihlerinize bağlı, nakitimle ne yapacağımı nereden biliyorsunuz? Doğru. Yani paramın birden fazla amacı var. Biri acil durum fonu. İkincisi, bir gün Portekiz'de satın alacağım bir ev için peşinat için biriktiriyorum.

Tüm paranızın yatırılması gerekmez.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Evet. Yani, çok, çok doğru. Bütçeleme üzerinde aşırı bir vurgu olduğu kadar, bazen şu aşırı vurgunun olduğunu düşünüyorum: para benim için çalışıyor", bir kriz anında sizin için orada paraya sahip olmanın çok, çok, çok şey olduğunu unutuyoruz. temel.

Delianne Barros: Kesinlikle. Ve bu sadece acil durum gibi değil, değil mi? Çünkü insanlar acil bir durumda gidip aracılık hesabınızdan para çekebilirsiniz, bu doğru, ama ben yatırım satmak istemiyorum.

Çünkü genellikle acil durum ekonomideki kriz zamanlarını çevreler. Peki ya işsiz kalırsanız? Aracılık hesabınızı paraya çevirmeniz gerekiyor. Borsa çok sıcak olmayabilir - tüm bunlar çakışabilir. Yani şimdi piyasanın dibindeki yatırımlarınızı nakde çevirerek işsizsiniz.

Belki de para nakit olsaydı daha iyi olurdun. Yani her şeyin bir yeri ve zamanı var, değil mi? Bu yüzden buna varlık tahsisi denir. Bu nedenle, paranızın nerede olduğu gibi, varlıklarınızın konumu da önemlidir. Ve yine, herkes için belirlenmiş bir kural yoktur.

Çok spesifik. Öyleyse kendine sormalısın, neden burada bu kadar param var? Her bir kova nakitin amacı nedir? Bu sadece büyük bir toplu para değil. Orada farklı öncelikler var mı? Ve senin için en iyisini yap. Kimsenin paranızı nasıl yönettiğiniz konusunda sizi zorlamasına izin vermeyin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Arkadaşınızın size Ethereum hakkında mesaj atmasına izin vermeyin, paranızla ilgili son aramayı yapan siz olun çünkü size söz veriyorum, paranızı sizden daha fazla umursamıyorlar.

Delianne Barros: Yüzde yüz. Kimse yapmaz. Konuştuğunuz finansal planlayıcı değil, 401k yöneticisi değil. Kimse paranızı sizden daha fazla umursamıyor, bu yüzden ona bağlı olmalısınız. Sen en iyi savunucunsun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Peki, ekstra paranızı borcunuzu ödemek için mi yoksa yatırım yapmak için mi kullanmalısınız? Faturaları ödemek, tüm borçlarınızın en az asgarisini ödemek ve bir borç oluşturmak gibi esaslar. acil durum tasarruf fonu nispeten evrensel olabilir, gerçek şu ki, bunun ötesinde herkese uyan tek bir boyut yoktur. o.

Öngörülen getiri yatırım oranınız borcunuzdaki faiz oranından yüksekse, önceliklendirmeye karar verebilirsiniz. Asgarilerinizi karşıladıktan sonra kalan fazladan parayı yatırmak, ancak dikkate alınması gereken pek çok başka faktör var. hesap. Kendi paranızın patronu olmak, sayılarla oturup seçeneklerinize bakmak için zaman ayırmak demektir. ve birçok soru sorun, böylece size, şartlarınıza ve işinize yarayacak bir cevaba ulaşabilirsiniz. hedefler. Ve evet, özellikle bu günlerde yatırım yapmakla ilgili tüm gürültü ile bu ezici olabilir.

Ancak, Avery'nin durumunda olduğu gibi, işte 401k'si boyunca zaten sahip olduğu şeyi en üst düzeye çıkarmayı öğrenerek ve bunu kullanarak küçük ve basit bir şekilde başlamak sorun değil. yatırım alışkanlığını ve yatırım bilgisini inşa etmek için onunla birlikte gelen tüm kaynaklar ve eğitim destek araçları, ona ödeme yaparken borç. Tek bir finansal araç veya stratejiden çok, en önemli olan şey, paranızı yönetmeye ve maksimize etmeye zaman ayırma sürecidir.

Bu, Para Gizli Bilgisi'nden alınmıştır. Gerçek Basit. Avery gibi, paylaşacak bir para hikayeniz veya sorunuz varsa, bana real simple dot com'da money dot gizli adresinden bir e-posta gönderebilirsiniz. Ayrıca (929) 352-4106 numaralı telefondan bize sesli mesaj bırakabilirsiniz.