Para Gizli Podcast'i: Borçlarınızla Mücadele İçin Akıllı Stratejiler

Amerikalılar, öğrenci kredileri ve ipoteklerden kredi kartı borcuna kadar yaklaşık 15 trilyon dolar borç tutuyor. Ve birçok insan için geleceği finanse ederken borcunu nasıl ödeyeceğini bulmak stresli olabilir. Bu haftaki bölümde Para Gizli, ev sahibi Stefanie O'Connell Rodriguez, önceki üç konuğun borçlarını yönetme konusunda uzman tavsiyesini paylaşıyor.

Yazar, uzman Lynnette Khalfani Cox'a göre ileriye giden yolda ilk adım Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Rehber, tam olarak ne kadar borcunuz olduğunu kontrol altına almaktır - birçok insanın yapamadığı bir şey. Geliriniz ve diğer yükümlülüklerinizle uyumlu olan ve yine de tasarruf etmenize ve geleceğe yönelik hedeflerinizi gerçekleştirmenize olanak tanıyan bir ödeme seçeneği bulmak için geri ödeme seçeneklerine bakın. Khalfani Cox, "Sık sık önce hangisini yapmam gerektiği sorulur" diyor. "Öğrenci kredisi borcu ya da kredi kartı borcu olsun, borcumu ödemeli miyim, yoksa önce biriktirmeli miyim? Cevap, gerçekten ikisini de yapmak zorundasın."

Kredi kartı borcu, bu borcun yüksek faiz oranları sayesinde hızla kartopu yapma eğilimindedir. Ancak Sıfır Tabanlı Bütçe Koçluğu'nun kurucusu Cindy Zuniga-Sanchez, minimumdan daha fazla ödeme yapmanızı ve bunun yollarını aramanızı tavsiye ediyor. Yüzde 0 faizle borcunuzu kapatmak için size zaman kazandıran bakiye transferi tekliflerini kullanmak gibi faiz oranını düşürün oran.

İki yılda 200 bin dolar borcunu ödeyen YouTube yıldızı Aja Dang, insanlara evlerinde yer bulmalarını hatırlatıyor. küçük ödüller için bütçe ve borç özgürlüğüne giden yol boyunca ikramlar - üzerinde çalıştığı yüz bakımı gibi bütçe. Dang, "Borcumu ödemeye devam ederken bir kenara koyduğum para hedefleri vardı" diyor. "Finansal olarak bir şeyler başarmanın heyecanını yaşamamı sağladı. Bu odaklanmama yardımcı oldu."

Bu haftaki bölüme göz atınPara Gizli-"Borçtan kurtulmanın en iyi yolu nedir?" —–Uzmanlarımızın borcunuzla mücadele konusundaki tüm konuşmaları için. Para Gizli üzerinde mevcuttur Apple podcast'leri, Amazon, Spotify, dikişçi, Oyuncu FMveya en sevdiğiniz podcast'leri dinlediğiniz her yerde.

______________

Lori: Az önce bütçeyi çok aştım ve kredi kartı borcumu artık yetişemeyeceğim bir yere devirdim.

Giymek: Öğrenci kredisi borçlarımız, hayatımızın üzerinde sonsuza kadar dolaşan bu kara bulut.

Camila: Şu anda toplamda 400$ civarında ödeme yapıyorum ve bunun her zaman durgun olduğunu hissediyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, Real Simple'dan para hikayelerimiz, mücadelelerimiz ve sırlarımız hakkında bir podcast olan Money Confidential. Ben sunucunuz Stefanie O'Connell Rodriguez. Ve bugün borç hakkında konuşmak için bazı uzman röportajlarımıza bakıyoruz.

konuştuk çok fazla programdaki borçlar hakkında -öğrenci kredileri, kredi kartı borcu, tıbbi faturalar, kişisel krediler- ve bunun nedeni borcun pek çok Amerikalı için bir gerçek olmasıdır.

İçindeyken tecrit edilmiş gibi görünse de, Amerikalılar topluca bazı şeyler tutuyorlar. 14.9 trilyon dolar Haziran 2021 sonu itibariyle tüketici borcunda - rekor seviyedeki en yüksek seviye.

Bu yüzden bugün, bazı konularda konuştuğumuz bazı uzman röportajlarımıza bir göz atmak istedik. borç ödemenin temelleri - nasıl başlanacağı, nasıl önceliklendirileceği ve nasıl başarılı olunacağı da dahil olmak üzere borçsuz.

Başlangıç ​​olarak, kitabın en çok satan yazarıyla yaptığım sohbete bakıyoruz. Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Rehber, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: 2001'de tek başıma yüz bin dolar kredi kartı borcum vardı. Hepsini üç yılda ödedim. Los Angeles'ta USC'de yüksek lisanstan çıktığımda, 40.000 dolarlık öğrenci kredim vardı, üniversite kredilerimi ödemem on yıldan fazla sürdü. Ve inanın bana, ağzımda gümüş kaşıkla doğmadım. Annem sekreterdi. Babam ayakkabı boyacısıydı. Bu yüzden ailemde çok az gelir ve krediyle üniversite eğitimimi, özellikle de yüksek lisans eğitimimi finanse ettim.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Lynnette ile, 7. bölümde daha fazlasını duyabileceğiniz öğrenci kredisi borcunda 100.000 doların üzerinde mezun olan bir dinleyiciyle konuştuktan sonra konuştum. Lynnette ve ben, böylesine muazzam bir borç yükünün üstesinden gelmenin hem finansal hem de duygusal adımlarını konuştuk.

Lynnette Khalfani Cox: Genel olarak, bir üniversite diploması almaya değer olduğunu hissediyorum. ama bunun bir parçası olarak Amerikan rüyasını nasıl sattığımızı düşünmek biraz hesaplaşma gibi hissediyorum, değil mi? Amerikan rüyasının bir parçası da bir ev istiyorum ya da üniversiteye gitmek istiyorum ya da çocuğumu üniversiteye göndermek istiyorum. Ve bunlar büyük, ulvi, hırslı hedeflerdir. Ancak bu hedeflerin diğer tarafında borç olduğu konusunda gerçekten dürüst olmalıyız.

 Çünkü çoğu insan nakit olarak bir ev satın almaya gücü yetmez. Çoğu insan, öğrenim ücreti için doğrudan nakit olarak bir çek yazamaz.

Ve şimdi 20'li ve 40'lı yaşlarınızda bununla başa çıkmaya çalışıyorsanız, bunun üstesinden gelinebilir olduğunu bilin.

Duygusal açıdan söyleyeceğim ikinci şey, kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanmanız gerektiğidir. Bu yüzden bazen, insanların genellikle güçsüz duygulara ya da "Tanrım, bu havada çok fazla şey var, yapamadığım çok şey var" gibi hislere bağlı olduğunu hissettikleri bunaltıcılığı kendisine borçluyum.

Yani, bilirsiniz, tekrar derin bir nefes alın, duygusal olarak bir sıfırlama yapın ve soruna yaklaşacağınızı anlayın. ne yapabileceğinizi, neyi kontrol edebileceğinizi ve içinizdekileri düşünerek adım adım metodik bir şekilde görüş.

Bu, bilirsin, ekonomiye veya borsaya dayalı değil ya da bilirsin, bilirsin, diğerleri yapabilir, vb. Derin bir nefes alın, duraklayın ve tamam, bunu yeneceğim deyin. Ne yapmaya ihtiyacım var? Ve sonra bu bizi pratik ve taktiğe, borçlarınızı finansal olarak kollamakla ilgili bazı stratejilere götürür.

Pek çok insan için birinci adım, aslında borçlu olduklarını hesaplamaktır. Bazı insanlar ne kadar borçlu olduklarını bilmiyorlar. Sadece okula gitmek istediğim için imza attığımı biliyorlar. Ve bu yüzden anlamanız gerekiyor, önce eğitim departmanına gitmeniz, web sitelerini kontrol etmeniz gerekiyor.

Temel olarak sistemlerine giriş yapmanıza izin verir ve size federal düzeyde gösterirler - ödünç aldığınız her öğrenci kredisi ve size bunun durumunu gösterirler. Erteleme mi yoksa müsamaha mı, vadesi geçmiş bir şey mi?

Herhangi bir özel öğrenci kredisi için, kredi servis acentenize tekrar ulaşmak istediğinizde, taksitin ne olduğunu ve toplamın ne olduğunu öğrenin. Hepsini yazacaksın.

Bunu yazacaksınız, elektronik tablonuza koyacaksınız. Yazılım programınızı, bütçeleme yazılım aracınızı vb. istediğiniz gibi kullanın. Ama sadece siyah beyaz sayıların ne olduğunu bileceksin. Tahmin yok, değil mi? Ardından ödeme planı seçeneklerinizin neler olduğunu göreceksiniz.

Geri ödeme planı seçenekleriniz nelerdir? Federal düzeyde, çeşitlilik var, ama hepsi bir çeşit dört kovadan birine uyuyor. Standart bir kredi geri ödeme programı var, siz değiştirmediğiniz sürece çoğu insanı veya herkesi gerçekten yönlendirdikleri program. Ve bu, öğrenci kredilerinizi 10 yıl içinde ödemenize izin vermek içindir. Buna ek olarak, mezun kredi geri ödeme programı var. Uzatılmış bir kredi geri ödeme programı var. Yine, bunlar onları zamanla uzatır - 20 yıl, 25 yıl, bazıları potansiyel olarak 30 yıl olabilir. Ve insanların bunu duymaktan nefret ettiğini biliyorum çünkü 20-30 yıl için hiçbir şey ödemek istemiyorum. Ancak kısa vadede daha küçük kredi ödemeleriniz olsun istiyorsanız, finansal olarak kendiniz için biraz rahatlama sağlayın, belki de gelir şu anda daha düşük, vb., ödemelerinizi uzattığınız ödeme planlarından birine sahip olmayı seçebilirsiniz. zaman.

Evet, zamanla daha fazla faiz ödeyeceksiniz, ancak kısa vadede aylık ödemeleriniz daha küçük olacaktır. Bu da nakit akışı açısından insanlara biraz daha iyi gelebilir. Dördüncü tür kaba kategori, gelire dayalı veya gelire bağlı kredi geri ödeme seçenekleriyle ilgilidir. Yine, bunların hepsi federal öğrenci kredisi seçeneklerinize dayanmaktadır.

Özel öğrenci kredisi tarafında borç verene tekrar ulaşmak istiyorsunuz.

Bunlar biraz daha titiz olma eğilimindedir, bu yüzden başlangıçta neye kaydolduğunuzu bilmek istersiniz. Yani stratejik ve bir tür taktik bakış açısından, neye borçlu olduğunuzu anlayacaksınız.

Kredi seçeneklerinizi göreceksiniz. Ve sonra, hangi planın sizin için anlamlı olduğunu değerlendireceksiniz, değil mi? Ve eğer gerçekten biliyorsan, tamam, şey, sadece kariyerimde yeniyim ve bir işim var, ama, um, bilirsin, Çok fazla para almıyorum ve bir sürü başka faturam var çünkü yeni bir şehirdeyim ya da yeni başlıyorum.

O zaman, gelirinize bağlı olan kredi geri ödeme programlarından biri, zamanla bir şekilde ölçeklendirdiğiniz için mantıklı olabilir. Geliriniz arttıkça, aylık ödemelerinizi de yapın. Ve bu birçok insan için iyi, ama yine, sizin için en mantıklı olanı değerlendirecek ve göreceksiniz.

Bence bütçenize ve genel harcama eylem planınıza bütünsel bir şekilde bakmaya başlamak istiyorsunuz, değil mi? Paramı neye harcıyorum diye düşünmek istiyorsun.

İnsanlara, başka bir strateji olarak tekrar tesadüfleri düşünmelerini söylüyorum. Rüzgâr nedir? Normal maaş çekinizin dışında her türlü beklenmedik veya toplu para. Yani bir devlet teşvik çeki alırsanız, vergi iadesi çeki alırsanız, işten bir ikramiye alırsanız, um, zam alsanız bile ve bunu kendinize yönlendirmek istersiniz. öğrenci kredileri, tüm bu ekstraları kullanan şeyler, alıntı yapmadan, bilirsiniz, kolej borcunu ödemek için ekstra para iyi bir şeydir ve gerçekten çok memnun olacaksınız. NS.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Artık daha agresif bir geri ödeme stratejisinden bahsettiğimizde veya genel olarak öğrenci kredisi ödemelerine ayak uydurmaya çalıştığımızda biliyorum. hem emeklilik için hem de yaşamak istediğimiz hayat için biriktirmek ve [dönüm noktası] başarmak. İnsanlara bu iki şeyi nasıl dengelemelerini önerdiğinizi merak ediyorum.

Lynnette Khalfani Cox: Peki, sık sık ilk önce hangisini yapmam gerektiği sorulur. Mesela borcumu ödemeli miyim? Bu öğrenci kredisi borcu mu yoksa kredi kartı borcu mu, yoksa önce biriktirmeli miyim? Cevap, her ikisini de gerçekten yapmanız gerekiyor ve ikisi birbirini dışlamıyor.

Bu yüzden, bunu yapmanın en uygun yolu buysa, devam edip borcu kademeli olarak ödemeniz gerekir. Ama aynı zamanda hiç tasarruf etmeyenler iki şeyi kaçırıyorlar. Birincisi, sadece biriktirme alışkanlıklarına girerek geliştirdiğiniz kasları veya beceri setlerini geliştirmezler. Bu yüzden insanların bu birikim kasını kullandığını ve biriktirmeye alıştığını görmek hoşuma gidiyor. Mümkün olduğunda zamanla artırın ve gerçekten harika bir şekilde ilerleme kaydettiğinizi bilin, sadece tasarruf etme alışkanlığına girerek.

Dolayısıyla, acil durumlar ve beklenmedik olaylarla başa çıkabilmek için kaynaklara veya varlıklara sahip olmak istediğiniz için tasarruf bileşeni çok önemlidir. Bu birikimlerin zamanla sizin için artmasını istiyorsunuz ve borçtan, hatta öğrenci kredisinden kurtulmak istiyorsunuz. borç, böylece faiz ve tahakkuk açısından zamanla birleşmez, bakiye büyür ve daha büyük.

Ve sana başka bir şey söyleyeceğim Stefanie, kesinlikle benim gibi beyaz olmayan insanlar için - ben Afrikalı-Amerikalıyım - öğrenci kredisi yükümlülüklerimizi yönetmemiz gerçekten çok önemli. gerçekten akıllıca ve stratejik bir şekilde, çünkü ekonomik açıdan, Afrikalı-Amerikalıların genel olarak beyazlarımıza kıyasla daha düşük gelire sahip olduğunu biliyoruz. benzerleri.

Ortalama bir Afrikalı-Amerikalı üniversiteden mezun olduktan yirmi yıl sonra, üniversiteye giden beyaz Amerikalılara kıyasla, hala kolej borçlarının %95'ini borçlular. Genellikle 20 yıl sonra öğrenci kredilerinin yaklaşık %6'sını borçlular.

Bu yüzden sadece bu eşitsizliğe dikkat çekiyorum çünkü açıkçası, çoğu insan öğrenci kredisi borcuna sahip olacaklarını ya da gerçekte olduğu sürece taşıyacaklarını düşünmüyorlar.

Nüfusun engin, geniş, ezici çoğunluğu için bunu sırayla yapmak mümkün olmayacak, doğru. Sadece bir hedef yapana kadar beklerseniz ve bu hedefi yüzde yüz fethederseniz, bir sonraki şeye geçersiniz ve sonra bir sonrakine, zaman çizelgenizi zorlarsınız, böylece o kadar çok başka hedefe ulaşmaktan çok uzak, um, muhtemelen o kadar tatmin, fayda ya da sadece bir tür mutluluk olmayacak. hedefler.

Tekrar ediyorum, insanları yeniden bir çerçeveye oturtmaya ve işleri bir şekilde nasıl yapabileceklerini düşünmeye teşvik ediyorum, aynı anda hem onlar için olumlu, hem mümkün hem de pratik. Peki, şu anda yaptıkları şey açısından ne kullanabilirler? Şu anda dolarlarını onlar için nasıl değerlendirebilirler?

Henüz kaydolmadıysanız, işvereninizin, işte emeklilik tasarruf programına kaydolmadıysanız, 401k, 403B, 457, bilirsiniz, türüne bağlı olarak Yaptığınız iş ve işvereniniz bir tür eşleşme sunuyorsa, tasarruf dolarlarınızı maksimum potansiyellerine kadar kullanmıyorsunuz. Ve bu yapabileceğiniz sadece küçük bir değişiklik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aynı zamanda, sadece borcumuza odaklanıyorsak, tüm finansal çabalarımızın tasarruf yerine geriye dönük odaklama olduğu gerçeğini de gösteriyor.

Bir kısmı geleceğe doğru ilerlemek, heyecanımıza doğru ilerlemek, değerlerimize ve hedeflerimize doğru ilerlemek için duygusal bir işaret gibidir.

Öğrenci kredisi borcu çok büyük bir yük olsa da, birçok borç türünden sadece biridir. Bu yüzden aradan sonra, diğer en yaygın (ve külfetli) türlerden biri olan kredi kartı borcunu yönetmekten bahsedeceğiz. Ayrıca, öncelikler hakkında konuşacağız - yani, bir sürü farklı borcumuz ve bir sürü farklı para hedefimiz olduğunda borç geri ödemesini nasıl yönetebiliriz.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ben Zero-Based Budget Coaching LLC'nin kurucusu Cindy Zuniga-Sanchez. Tam zamanlı bir ticari dava avukatıyım ve aynı zamanda kişisel finans içeriği yaratıcısıyım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve 215 bin dolarlık borcu ödedin.

Cindy Zuniga-Sanchez: Evet. Ne zaman biri bu numarayı yüksek sesle söylese, kendime şunu hatırlatmam gerekiyor, oh evet, kesinlikle delirdim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yani şimdi bunu başarmış olmaktan geriye bakıyorsunuz. Bana bunun diğer tarafında olmaktan bahset.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tanrım. Dünyanın en güzel hissi gibi. Hayatta asla üstesinden gelemeyeceğim birkaç şey var.

Biri hukuk fakültesinden mezun olma duygusu, diğeri ise baro sınavını geçme ve tüm borcumu ödeme duygusu. O finale ulaştığımda, ödemeyi gönderdiğimde ve resmi olarak yapıldığında nasıl hissettiğimi asla unutamayacağım. Ağladım, tüm duyguları hissettim,

Omuzlarımdan dünyanın yükü kalkmış gibi hissettim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Onunla kalmaya ve bu yükün ağırlığıyla motive olmaya nasıl devam ediyorsunuz?

Cindy Zuniga-Sanchez: Nedenini her zaman aklında tutmalısın. Seni hareket ettirecek olan tek şey bu. Tünelin ucundaki ışığı görmek son derece zordu. Ailem göçmen.

Bronx'ta çok düşük gelirli bir toplulukta doğdum ve büyüdüm. Bilirsin, çok fazla büyümedik. Ve ailemin çok fedakarlık yaptığını aklımda tutmalıydım. Ve bu yüzden onları sağlayabilmek istediğimi akılda tutarak. Ve sonra elbette, sonunda borç ödenir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borcunuzun şu anda sahip olduğunuz özgürlüğün çoğunu gerçekten nasıl kolaylaştırdığına dair bir şeyler söylediniz. Ve bence bu gerçekten güçlü bir bakış açısı.

Cindy Zuniga-Sanchez: Evet. İnsanlar çoğu zaman bana soracak Cindy, borcundan pişman mısın? Ben de hayır diyorum çünkü avukat olmazdım.

Şimdi, yüksek öğrenimin tamamen baskıcı fiyatları hakkında devam edebiliriz, ancak bence, belirli seçimlerin arkasındaki amacı düşündüğünüzde, Baktın, bazıları bence oldukça onurlu olacak, [bilirsin, sağlık için gerekli tedaviler, okul, bilirsin, şeyler gibi şeyler o.

Ama bazı insanlar, ah, bilirsin, diğer kararlara utanç vermeye çalış diyebilir. Mesela alışveriş falan diyelim. O kişinin o an neler yaşadığını bilemezsiniz. Ve böylece bu borcu nerede, neden veya nasıl biriktirmiş olursanız olun, oldu ve sorun değil. Sizi bugün bulunduğunuz yere götürdü ve şimdi sadece ilerlemek için bir plan yapıyorsunuz. Kabul ediyorsun, kendini affediyorsun ama sonra ilerlemek için bir plan yapıyorsun.

Bence bu, borç söz konusu olduğunda, özellikle ilk önce ele almak istediğiniz kredi kartı borcudur, değil mi? Çünkü faiz oranları inanılmaz derecede yüksek ve asla elde edemeyeceğiniz çok, çok fazla hissedebilirsiniz. Bunun dışında, belki de yaptığınız ödemeler, kredi kartı borcunun faizini zar zor karşılıyor.

Ve bu yüzden, kredi kartları söz konusu olduğunda, sadece dinleyen herkes için, her şeyden önce, numaralarınızı gerçekten anlamanız gerektiğini düşünüyorum. tüm kredi kartlarınız için kredi kartı ekstrelerinizi çıkarın. ve bakiyeyi o karta yazın. Gerekli olan minimum ödemenizi yazın. Peki. Elbette, durumunuza bağlı olarak, bunun doğru, aydan aya dalgalanacağını anlamak. ve sonra faiz oranını da yazın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve yüksek bir borç bakiyesine sahip olmak, kredi puanınız için ne anlama geliyor?

Cindy Zuniga-Sanchez: Çoğu zaman insanlar bana 'Cindy, kredi puanım sadece acı çekiyor. Nasıl kaldırabilirim?' Ve onlara söylüyorum. Ben, 'Onu yükseltecek bir numaralı şey...' gibiyim ve onlar 'Aman Tanrım, evet, lütfen bana sırrını söyle. Şimdi bana söyle.' Ben de 'Kredi kartlarınızı ödeyin' diyorum. Bu kadar. Onları ödeyin ve zamanında ödeyin

Şimdi bir hedefimiz var, tamam. Net bir hedefimiz var, bu kredi kartı borcunu azalttığımızdan emin olmak istiyoruz ve kredi puanının hızla yükselmeye başladığını göreceksiniz.

Ve bu da iyi bir motive edici olabilir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acil durumlar ve beklenmedik harcamalar için tasarruf önceliğini, %25 faiz oranına sahip bir kredi kartıyla nasıl dengelersiniz?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ve bu, zor değil mi? Ama tavsiye etmeye çalıştığım şey, her şeyden önce, her zaman acil durum fonunuza sahip olmak istersiniz.

Gerekli yaşam masraflarınızdan bir ay tasarruf edin. Tanrı işini kaybetmeni korusun, değil mi? Ve bir ay boyunca kiranızı, yiyeceklerinizi, sadece asgari tutarı karşılamanız gerekiyor.

O ne kadar? Yani örneğin, bu miktar 2.000 $ ise. Peki, o zaman diyeceğim şuydu. Ve sonra 2.000 dolar çok para. Doğru? Ama küçük başlarsın ve bunu bütçene koyarsın.

Bu ay, acil durum fonuma 200 dolar koymaya karar verdim. Bunu yapmam gerekiyor çünkü aksi halde ışıklarım kesilecek. sahip olmak istediğiniz yakıt türüdür.

Ve sonra elbette, kredi kartı borcunu nasıl ödemek istiyorsun, değil mi? Çünkü faiz birikiyor. bu faiz 60$ ise ve minimum ödemeniz 50$ ise, faizi bile karşılamıyorsunuz.

Bu, kredi kartınıza tek bir ek satın alma işlemi koymasanız bile, önümüzdeki ay büyüyeceği anlamına gelir - bakiye daha yüksek olacaktır.

Cindy Zuniga-Sanchez: Bu yüzden, çok, çok, en azından asgari ödemeden kesinlikle daha fazlasını koymayı taahhüt etmek için iki şey söyleyebilirim, çünkü gerçekten o borçtan taviz vermeye başlamak istiyorsunuz.

Ancak başka bir şey, bir borç geri ödeme hesaplayıcısına bakmayı düşünmektir. Numaralarını oraya girip görebilirsin, tamam. Bir ek yapsaydım. Kredi kartı borcuma ek olarak sadece 40 dolar, sadece 40 dolar ödeme.

Bunun ne etkisi olabilir? Şaşıracağınız sayıları çalıştırın. Sadece küçük bir ek ödemenin toplam borç ödemeniz üzerindeki etkisine şaşıracaksınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Asgari ödemelerden fazlasını yapmanın ötesinde tavsiye edeceğiniz kredi kartlarını ödemek için herhangi bir strateji olup olmadığını merak ediyorum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Kesinlikle bir denge transferi düşünün derim. bir bakiye transferi, temelde, bakiyenizdeki bakiyeyi aldığınız yer gibi görünüyor. kredi kartları ve bu tutarı başka bir kredi kartına %0 tanıtım oranıyla transfer ediyorsunuz. faiz. Şimdi bunun üzerinden geçmemizi istiyorum çünkü bununla ilgili çok fazla uyarı var ve insanların konuya atlamadan önce çok dikkatli olmalarını istiyorum. Doğru. Bakiye transferleri için bu teklifleri sık sık göreceksiniz - 18 ay boyunca %0 faiz, değil mi?

Temelde bir banka diyor ki, hey, esasen borcunuzu alacağız. Doğru. Sadece bize getir. Ve bu şekilde, tam anlamıyla boğuluyormuşsunuz gibi hissettiren ödediğiniz %25'lik faizle işiniz bitmiş olacak, değil mi? Sonra bizimle geliyorsun ve 18 ay gibi bir şey için birikmiş faizin yok. Ve bu olağanüstü olabilir, doğru.

Çünkü şimdi o borcun faizi birikmiyor. Ama bir tuzak var, her zaman bir tuzak var Dinle kızım, Kredi kartı borcunu ödemezsen o 18 ay, şimdi %25'e kadar geri atıldığınızı söyleyen güzel bir şişman ifadeyle karşı karşıya kalıyorsunuz. faiz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bireysel krediler hakkında bir fikriniz var mı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Bu yüzden kişisel krediyi umursamıyorum ama şartlara çok dikkat etmenizi istiyorum.

Çünkü bunu yapan müşterilerim oldu. Bana ayrıca kişisel kredim olduğunu söylediler ve ben de, tamam, bu ne için? Ve sanki, ben çıkardım çünkü kredi kartlarımı ödemeye gittim ve yaptım, ama sonra kredi kartı borcunu tekrar artırdım. Şimdi kredi kartı borcumun canlı ve iyi olduğuna dair kredim var ve şimdi banka kredim de var. Bu yüzden dikkatli olmanızı istiyorum.

Bir planla girmelisiniz çünkü bu durumlardan herhangi birinde, bakiye transferi durumunda veya bireysel kredi durumunda, eğer bir planla girme, aslında olduğun zamandan daha kötü bir durumda olabilirsin, biliyorsun, adım attığında herşey.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Olumsuz bir deneyim gibi göründüğünde paranızla meşgul olmanın gerçekten zor olduğunu düşünüyorum. Bunu nasıl olumlu bir deneyim haline getireceğine dair herhangi bir fikriniz var mı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Bence bu olumsuzluk, utanç ve suçluluk enerjisini dönüştürmeniz gerekiyor. Bunu olumlu bir şeye dönüştürmelisin. Ama benim için, kişisel olarak, bunu somut bir şekilde yapmam gerekiyor. Belki de bu iyi olabilecek bir şeydir, değil mi? Is, is, çevresinde bu tür aile etkinlikleri yapıyor. Böylece onunla kendi başınıza yaşamıyorsunuz, değil mi?

Suçunu, utancını çocuklarına yükle demiyorum. Hayır tabii değil. Ancak çizelgelere, yapışkan notlara sahip olmak istiyorsunuz, sadece kendiniz için gerçek hedefler belirleyin, böylece bir kez onları vurduğunuzda kendinizi ödüllendirebilirsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: 21. bölümde kendinizi ödüllendirmekten ve borç ödeme yolculuğunuzla olan ilişkinizi olumlu hale getirmekten bahsetmişken YouTube yıldızı Aja Dang, 200.000 doları aşan borcunu sadece iki gün içinde ödeme hedefine giden yolda ilerlemek için kullandığı stratejiler hakkında yıllar.

Çünkü bir borç ödeme planı, ancak gerçekçi olarak ona bağlı kalma yeteneğiniz kadar iyidir.

Aja Dang: Böylece kredi kartımı, araba kredimi ve lisans kredimi ödedim. Ve işte o zaman yandım. Çünkü başardığım her şey için heyecanlı hissetmiyordum. Sonunda yapmaya başladığım şey, kendimi tedavi etmek için finansal olarak bir kenara para ayırmaktı. Yani gerçekten güzel bir akşam yemeği gibi herhangi bir şey olabilirdi ya da dürüst olmak gerekirse, ilk hedefim lazer ağda veya lazer epilasyon gibiydi.

Kendim için biriktirmek istediğim buydu. Bu yüzden, borcumu öderken bir kenara koyduğum para hedefleri gibiydiler, ama bu benim sevmeme, hissetmeme izin verdi. burada yüz dolar kadar küçük olsa bile, finansal olarak bir şeyler başarmanın heyecanı ve orada. Bu biraz odaklanmama yardımcı oldu.

Aslında akış şemalarına benzer bir şey yapardım. Diyelim ki sonunda alacağım bir akşam yemeği için yüz dolar ayırmak istedim, bunu 20 dolarlık küçük bloklara bölerdim. Ve ne zaman kenara 20 dolar koyabilsem bunu vurgulardım.

Ve aslında bunu borçsuz yolculuğumda da yaptım. 150.000 dolarlık lisans kredimi aldığımda, onu çok sayıda, 200 dolarlık kutuya böldüm. Ve bu krediye her 200 dolar yatırdığımda veya ödediğimde, bunun altını çizerdim. Ve bu benim için aynı zamanda bir motivasyon kaynağıydı çünkü sadece borcunuzun düştüğünü görmek bir oyun gibi. Ben çok rekabetçiyim. Gol çizgisini görebilmem gerekiyor.

Bütçemi ilk oluşturduğumda, 200.000 dolar borcum olmasına rağmen yüz bakımımı bütçemde tuttum.

Ve ilk bütçemi gösterdiğimde, bunu çıkarmalısın gibi yorumlar aldım. Böyle bir şey kabul edilemez. Çıkarmak zorundasın. Ve düşünüyorum ama neden? Çünkü bunu karşılayabilirim ve hala katkıda bulunabilirim. Biliyorsunuz, o zamanlar asgarimin üzerinde katkı yapmıyordum çünkü yolculuğumun sonunda kazandığım kadar para kazanamıyordum ama yine de borcuma para koyabiliyorum.

Her ay yüz bakımı yaptırmam bunu yapmama engel değil. Yani aynı zamanda diğer insanları dinlememek gibi. Bu senin paran, bu senin yolculuğun. Her zaman insanlardan tavsiye alabilirsiniz, ancak günün sonunda, bütçenize neleri dahil edeceğiniz sizin kararınız.

Ve sonra ne için biriktirmek istediğinizi - bilirsiniz - eğlenceli hedeflerinizi gerçek finansal hedeflerinizden ayırın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yüz bakımı hakkındaki hikayeni seviyorum.

Bunu bütçenize dahil etmenize bayılıyorum ve bunu nasıl sorumlu bir şekilde kavramsallaştırabileceğimizden bahsetmek istiyorum. Peki, bunun arasındaki o devrilme noktası nedir, benim için bütçemde tutmak istediğim bir öncelik ve bir değerdir. şimdi sadece haklı çıkarıyorum, eğer haklı çıkarsam, aslında mali durumumda ilerleme kaydedemeyeceğim. seyahat.

Aja Dang: Yani benim için, bir nevi, bir şeyi bir kenara koyduğunuzda, bu alıntı olmayan bir zorunluluk değil, başka bir şeyden fedakarlık ediyorsunuz. Doğru. Yani benim yüz bakımım, bilirsiniz, yüz bakımı pahalıdır, ama benimki 85 dolardan uygun fiyatlı olduğunu düşünürdüm. Bu yüzden onu orada tuttum. Ama benim katkımdaki 85 doların yiyeceklerden eksiltilmesi ya da borcum için ek ödemeler için alınması.

Ve bunu düşündüğünüzde, bu şekilde, değiştirmenin yeterince önemli olup olmadığını düşünüyorsunuz, bilirsiniz, o paranın daha fazla bir şeye gitmesi, alıntı olmayan bir zorunluluk olarak, değil mi? Yani, tırnaklarımı yaptırmak gibi. Bunu yapmak umurumda değil. Yani bu kolayca bir kenara atabileceğim ya da saçımı kestirebileceğim bir şeydi. Saçımı kestirmeden bir yıl geçirebilirim. Yani bu bir taraftı, ama benim için yüz bakımı tartışılmaz bir şeydi ve bunun için diğer ihtiyaçları feda etmeye hazırdım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ayrıca başka birinin sana bunun senin için bir değer olmaması gerektiğini söylemesine izin vermemeni de seviyorum.

Aja Dang: Evet. Yolculuğumu çok hızlı bir şekilde paylaşırken öğrendiğim şey, insanların kadınların paralarını neye harcadıkları hakkında bir fikirleri olduğu.

Bu nedenle, bir noktada, diğer insanların gerekli gördükleriyle ilgili görüşlerini kapatmaktan hoşlanmanız ve sadece istediğiniz şeyle devam etmeniz gerekir. Çünkü nihayetinde söylüyoruz ki, sevdiğiniz ve keyif aldığınız her şeyi hayatınızdan çıkarırsanız, o zaman kesinlikle borçsuz yolculuğunuzdan vazgeçeceksiniz. Sana garanti edebilirim.

İnsanlara her zaman rahat ettiğin şeyi yapmalarını söylerim. Sanırım, oradaki birçok finansal tavsiyede yaşadığım en büyük sorun da bu. Çok benziyor, bunu yapmalısın. Bu doğru yol. Bunu yap, bunu yap, ama insanların yaşam tarzlarını, nasıl hissettiklerini gerçekten hesaba katmıyor.

Her zaman derim ki, ben böyle yaptım ve bu yüzden, ama bu size uymuyorsa, işte o zaman, bilirsiniz, işte başka seçenekler. Bu yüzden verebileceğim en büyük tavsiye, topluluğunuzu bulmak ve etrafınızı, öyle olsunlar, insanlarla çevrelemenizdir. en iyi arkadaşın gibi ya da sadece seni desteklemek için orada olacak ve yargılamadan çevrimiçi yabancılar gibi ne olursa olsun.

Çünkü para ve mali durumunuz hakkında konuşurken yargılanmak gerçekten çok kolay, ama bilirsiniz, podcast'inizi veya beğenebileceğiniz YouTube kanalımı beğenin, yorum bölümüne gidin ve sadece "hey, dinleyin, gerçekten kötü bir şey yaşadım" deyin ay. Bütçeyi aştım, bilirsiniz, klimam bozuldu.

Acil durum fonum tükendi ve gerçekten hayal kırıklığına uğramış hissediyorum. İnsanlar etrafınızı saracak ve sizi cesaretlendirecek. Ve size tavsiyede bulunacağız. Ya da şöyle diyeceğiz, biliyor musun ben de yanındayım ama bunu birlikte çözebiliriz. Bu nedenle, borcunuzu ödemeden önce acil durum fonunuzu oluşturmanın yanı sıra yapmanız gereken bir numaralı şey, topluluğunuzu bulmaktır.

Çünkü etrafınızda sevebilecek ve sizi yargılamadan destekleyebilecek insanlar yoksa, bu süreci önemli ölçüde zorlaştırır.

Kendiniz ve kararlarınız hakkında sizi kötü hissettiren kimseyi dinlemeyin. İnsanların bana neyi yanlış yaptığımı ya da ne yapmam gerektiğini söylemesinden bıktım.

Ve sanki, biliyor musun? Yine de bu benim yolculuğum. Ve tavsiyen, bilirsin, takdir edilir. Ama bu yaptığımın yanlış olduğu anlamına gelmez.

Yani bu benim yol gösterici ışığım gibi, alabildiğin tüm tavsiyeleri al ve onu dinlemeyi sev. Ama sonuçta, onu kullanmak isteyip istemediğinize karar verin ve kendi yolculuğunuza devam edin.

Yolculuğumda mükemmel değildim ve seni biliyorum, tıpkı senin gibi, dinleyen her kimse gibi de olmayacaksın. Ve demek istediğim, genel olarak hayatla ilgili olarak, hatalarınız üzerinde ne kadar çok durursanız, onu aşmayı sevmek o kadar zor olur. Ama bir kez o akışa girince, yaşamak daha kolay, hayatı yaşamak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Her boyutta ve her türden borç, ezici bir utanç, korku, suçluluk, çaresizlik, depresyon, kaygı - ve bu duyguların tümü tüketilebilir, bu yüzden sizin olmadığınızı anlamak ve kabul etmek çok önemlidir. borç. Net değeriniz, öz değerinizi belirlemez. Ve bugün bulunduğunuz yer kalıcı değildir ve gelecekte nereye gidebileceğinizi kontrol etmez.

Borç sonsuza kadar olmak zorunda değildir ve burada bahsettiğimiz stratejiler bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. geçmişin tarafından kapana kısılmış hissetmek yerine, geleceğiniz için güçlenmiş ve heyecanlı bir şekilde yaşayabilirsiniz. borç.

Şimdi, borç ödeme sürecinin herhangi bir noktasında bu korku, şüphe ve bunalma duygularıyla karşılaşırsanız, "neden"inize yeniden bağlanmak için biraz zaman ayırın - hayatınızın ne olacağını hayal edin. borçtan kurtulduktan sonra nasıl hissedebilirsiniz ve neler yapabilirsiniz? aksilikler.

Ve yol boyunca her küçük zaferi, her zamanında ödemeyi, her borç ödeme dönüm noktasını kutlayın.

Son olarak, biraz destek bulun. Kitap okuyun ve podcast dinleyin. En büyük ilham kaynaklarınızı sosyal medyada takip edin. Borçtan kurtulan diğer insanların hikayelerini okuyun - sizi borç özgürlüğüne daha da yaklaştıran finansal yolculuktan ilham almanızı ve sorumlu tutmanızı sağlayan şey.

Real Simple'dan Para Gizli olmuştur. Paylaşmak istediğiniz bir para hikayeniz veya sorunuz varsa, real simple dot com'da money dot secret adresinden bana bir e-posta gönderebilirsiniz. Ayrıca (929) 352-4106 numaralı telefondan bize sesli mesaj bırakabilirsiniz.

Gelecek hafta, gerçek bir milyon dolarlık sorunun ne olabileceğini soracağımız zaman tekrar gelin: Şimdi yeni bir ev satın almak için iyi bir zaman mı?

Hiçbir bölümü kaçırmamak için Money Confidential'ı Apple Podcasts, Spotify veya dinlediğiniz her yerde takip ettiğinizden emin olun. Ve geri bildiriminizi çok isteriz. Şovdan hoşlanıyorsanız, bize bir inceleme bırakın, gerçekten minnettar oluruz. Bizi ayrıca realsimple.com adresinde çevrimiçi olarak da bulabilirsiniz.

KREDİLER: Real Simple New York'ta yerleşiktir. Money Confidential'ın yapımcılığını Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ve ben, Stefanie O'Connell Rodriguez üstleniyor. Pod People'daki prodüksiyon ekibimize teşekkürler: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ve Trae Budde.