529 Planı: 529 Üniversite Tasarruf Planları Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şey

Bir ev satın almak ve emeklilik için tasarruf sağlamakla birlikte, üniversite için ödeme yapmak birçok insanın karşılaştığı en büyük finansal yaşam kilometre taşlarından biridir. Bu dereceyi almak, mezunlarını yaşamları boyunca başarı ve daha yüksek ücretler için ayarlayabilir, ancak aynı zamanda büyümeye devam eden büyük bir fiyat etiketi ile birlikte gelir.

2019 sonunda, Amerikalılar ödenmemiş federal kredi borcunda 1,5 trilyon dolardan fazla paraya sahipti. ABD Eğitim Bakanlığı'nın Federal Öğrenci Yardım Ofisi.FinAid, ücretsiz kamu bilgilendirme sitesi, şu anki öğrenci kredi borcunun ( federal ve özel öğrenci kredileri) 1,6 trilyon dolardan fazla ve 42,9 milyon kişinin federal kredisi var borç. Bir analiz Pew Araştırma Merkezi 18 ile 29 yaş arasındaki kişilerin üçte birinin kendi eğitimleri için olağanüstü öğrenci kredisine sahip olduğunu tespit etmiştir. 2016 yılında ortalama borç stoku 17.000 dolardı, ancak bu rakam eğitim seviyesine göre büyük ölçüde değişebilir; lisans derecesi olanlar için ortalama borç 25.000 dolardı.

Bütün bunlar, öğrenci borcu ciddi bir konudur. Öğrenci kredi borcu ile mezun olduysanız, borçla yaşama veya bunu ödemek için çalışma mücadelesini biliyorsunuzdur. Büyük bir öğrenci borç yükü taşımak - özellikle de kredi kartı borcunuz veya başka bir borcunuz varsa - elde etme yeteneğinizi sınırlayabilir mali bağımsızlık ve finansal dönüm noktalarına ulaşmayı (bir ev satın almak, evlenmek, bir aile kurmak) zorlaştırmak.

Aileniz, burslarınız ve belki de eğitiminiz için ödenen kendi birikimleriniz nedeniyle öğrenci kredisi borcunuz yoksa, umarım kendinizi şanslı sayın - ve yetişkinlik çocuklarına borçsuz olarak başlamanın lüksünü kendi çocuklarınıza ödemeyi planlayın, herhangi biri. Mezun olduğunuzda çok fazla borcunuz varsa (ve belki de hala varsa), çocuklarınızı aynı yükten kurtarmayı umabilirsiniz. Her iki durumda da, kolej için ödeme yapmanın anahtarı önceden planlamaktır ve 529 kolej tasarruf planı, kolej için ödeme yapabilmeniz için gereken gizli silah olabilir.

Muhtemelen en azından geçerken 529 planını duymuşsunuzdur, ancak birinin size aktif olarak nasıl yardımcı olabileceğini anlamayabilirsiniz. “Pek çok kişi okul için ödeme yapmak için 529 hesabı nasıl kullanabileceklerini anlamıyor,” diyor finansal planlama başkanı John Hancock.

Betty Lochner, bir sözcü Üniversite kampanyası için 529, 529 planın faydaları konusunda farkındalığı artırmayı ve katılımı artırmayı amaçlayan, aynı fikirde. “[Çoğu insan] onları duyuyor, ama nasıl çalıştıklarını gerçekten anlamıyorlar” diyor. Birçok kişi 529 hesabıyla ilgili seçeneklerinin olduğunu fark etmez ve daha fazlası ödevlerini yapmaz ya da ne arayacağını bilmez.

Herhangi bir finansal amaç veya kararda olduğu gibi, 529 plan seçeneklerinizi anlamak ve araştırmanızı yapmak başarının anahtarıdır. Eğer kendi eğitiminiz için ya da bir çocuk ya da torun için 529 açmayı merak ediyorsanız, 529 üniversite tasarruf planı hakkında bilmeniz gereken her şeyi okuyun.

529 planı nedir?

bir 529 üniversite tasarruf planı insanların eğitim masraflarından tasarruf etmelerine yardımcı olmayı amaçlayan vergi avantajlı bir yatırım planıdır. 529 planına yatırılan paralar vergiden muaf olacak ve para çekme işlemleri de nitelikli masraflar için kullanıldığında vergiden muaf olacak. Bu vergi avantajları - ve ayrıca çeşitli devletler tarafından sunulan daha fazla fayda - ailelerin, vergi ödemek zorunda kalmadan bir yatırım hesabında tasarruf etmelerini sağlar.

529 planlarına genel olarak bu şekilde atıfta bulunulur, ancak bunlar resmi olarak ilk olarak Dahili Gelir Kodunun 529. Bölümünde tanımlanan Nitelikli Eğitim Programları olarak bilinir. Federal hükümet 529 kavramını oluşturdu, ancak planlar tek tek devletler, devlet kurumları ve bir dizi kolej ve üniversite tarafından yönetiliyor. Kırk dokuz eyalet ve Washington, D.C., her biri kendine özgü özelliklere sahip 529 tasarruf planı sunuyor. Ayrıca, bazı devletler veya yükseköğretim kurumları tarafından sunulan bir Özel Kolej 529 Planı ve ön ödemeli eğitim planları veya garantili tasarruf planları da vardır.

529 planı nasıl çalışır?

529 planları, eğitimin vergiden muaf büyümesi için ayrılan paraya izin vererek çalışır. 529'lara genellikle tasarruf planları denir, ancak gerçekte yatırım hesaplarıdır: Birinde depolanan para, muhtemelen bir tasarruf hesabında olduğundan daha yüksek bir oranda büyüyecektir.

Bir 529'un birincil yararı, paranın birinde daha hızlı büyüyeceğidir. İdeal olarak, bir çocuk doğduğunda 529 yaratılır. 18 yaşın üzerindeki düzenli mevduat (veya çocuk üniversiteye gidene kadar) yatırımlar ve bileşik faiz yoluyla büyüyecektir, bu nedenle sonunda hesapta kaydettiğinizden daha fazla paranız olacaktır. Erken başlarsanız, sözde bonus para oldukça ağır olabilir.

529 planın diğer önemli bileşeni vergi avantajlarıdır. Standart yatırımlar temettüler, sermaye kazançları ve faizler üzerinden vergilendirilebilir; bir yatırım hesabından yapılan dağıtımlar veya para çekme işlemleri de vergilendirilir (kâr amaçlı satılıyorsa). 529 plandaki para federal gelir vergisinden arındırılabilir ve para çekme işlemleri vergisizdir, ancak nitelikli harcamalar için kullanıldığından, aileler ekstra vergi ödemek zorunda kalmadan paralarını yatırım yapabilirler o. Bununla birlikte, 401 (k) planlarının aksine, 529 mevduat vergi sonrasıdır: Bir 529 planına aktarmadan önce bu para için vergi ödersiniz. (401 (k) katkı vergi öncesi vergidir.)

Bazı eyaletler daha fazla vergi avantajı ve teşviki sunmaktadır (vergi indirimleri dahil). Bazı faydalar eyaletlere göre değişir: Çünkü her eyalet kendi planını yönetir (eyalet sponsorlu olmayan Wyoming hariç) 529 üniversite tasarruf planı) ve bazı eyaletler birden fazla teklif sunuyorsa, tercih ettiğiniz planın hangi belirli özellikleri anlamanız önemlidir teklifler.

Bir aile üyesi tarafından bir yararlanıcı için 529 planı açılabilir. Tipik olarak, ebeveynler veya büyükanne ve büyükbabalar onları çocuklar veya torunlar için açar. Her planın bir yararlanıcıya ihtiyacı vardır, bu nedenle iki çocuk için kolej için tasarruf sağlayan bir ailenin iki ayrı 529 hesap açması gerekecektir. Bir çocuk üniversiteye gitmemeyi seçerse, 529 hesabı diğer çocuğa veya başka bir kalifiye aile üyesine aktarılabilir. Hesabı açan kişi bu süre boyunca kontrolü elinde tutar, yani (faydalanıcı değil) nihayetinde paranın nasıl kullanılacağına karar verirler.

529 katkı sınırları ve plan kuralları

529 üniversite tasarruf planı için özel kurallar ve limitler plana ve ülkeye göre değişir. (529 planlı tüm eyaletlerin bir konsorsiyumu olan Kolej Tasarruf Planı Ağı, 529 plan karşılaştırması Bununla birlikte, çoğunlukla toplam katkı sınırları yüksektir: Birçok plan maksimum neredeyse dört yıllık harcamaları karşılamak için yeterli olan 300.000 $ veya daha yüksek katkı limitleri kurum. Lynch, 529 planına yapılan katkıların bir hediye olarak kabul edildiğini, bu nedenle federal hediye vergi limiti (2020'de alıcı başına tek bir bağışçıdan 15.000 ABD doları), ömür boyu hediye verginize karşı herhangi bir ek katkı bildirmek zorunda kalmadan.

529 hesabına para yatırmak yalnızca ebeveynin sorumluluğu değildir: Diğer aile üyeleri de katkıda bulunabilir ve bazı planlar ilgilenen tarafların bir çocuğun üniversite tasarruflarına tek tıklamayla para yatırma işlemi için kullanabileceği paylaşılabilir bağlantılar sunarak bunu kolayca yapabilirsiniz. (Lynch, bir hesaptan birkaç kişinin katkılarıyla fon sağlama yeteneğinin 529 planın büyük bir avantajı olduğuna dikkat çekiyor.)

Bazı eyaletlerin asgari başlangıç ​​katkısı ve müteakip katkı gereksinimleri vardır. Bazılarının minimum gereksinimi yoktur, bazılarının ise düşük gereksinimleri vardır. (Yine, plana göre değişir.) Çoğunun çok az ücreti vardır ya da hiç yoktur ve yaşa dayalı, eşitlik, sabit gelir ve daha fazlası dahil olmak üzere çeşitli yatırım seçenekleri sunar.

Bir 529'dan para çekme, eğitimle ilgili nitelikli giderler için kullanıldığı sürece vergilendirilmeyecektir. Bir hesap sahibi, eğitim amaçlı olmayan kullanımlar için parayı çekmeyi seçebilir (örneğin, finansal bir acil durumda), ancak vergi ve bunun üzerine bir ceza ödeyeceklerdir.

Bir çocuk üniversiteye gitmezse veya 529 hesabındaki tüm paralar kullanılmazsa, hesabın yararlanıcısı olarak değiştirilebilir bir kardeş, bir kuzen, hesap sahibi (örneğin daha fazla eğitim almayı düşünüyorlarsa) veya gelecekteki bir torun için bekletilir. Bu anlamda, para asla boşa harcanmaz ve kullanılıncaya kadar yatırıma devam edilebilir.

529 nitelikli gider

529 planı için nitelikli giderlerin listesi uzundur. Nitelikli yüksek öğrenim giderleri, öğrenim, zorunlu ücretler, kitaplar, bilgisayarlar ve internet erişimi, kayıt veya katılım için gerekli malzemeleri ve malzemeleri içerir; oda ve yönetim kurulu da eğitim kurumu tarafından belirlenen belirli ödenekleri bekleyen nitelikli bir gider olabilir.

Benzer şekilde, uygun kurumlar 529 fonun öğrenim için kullanılabileceği yerler: 529 tasarruf planından alınan para hemen hemen her ABD'de ve hatta bazı yabancı okullarda akredite bir kolej veya üniversite, uluslararası viraj.

2018 itibariyle, 529'dan belirli bir miktar para anaokulundaki çocuklar için 12. sınıftan itibaren özel okullarda eğitim vermek için kullanılabilir, ancak sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Brian Walsh SoFi, farklı devletlerin kuralın farklı yorumları olduğunu söylüyor: 529 paranızın varsa, üniversite dışı bir öğrenci için özel okul eğitimine ne koyabileceğinizi görmek için planınıza bakın.

529 dağıtım için vergi sonuçları bulunduğundan, 529 hesabından alınan parayı nasıl harcadığınıza ilişkin dikkatli bir kayıt tutmak istersiniz.

Siz ve aileniz için 529 planı doğru mu?

Walsh, “Herhangi bir tasarruf hedefi ile ne kadar erken o kadar iyi” diyor. "Bileşik getiriler en iyi arkadaşın."

Başka bir deyişle, 529 planından yararlanmak uzun oyunu oynamaktadır: Birkaç yıl boyunca üniversiteye tasarruf etmeyi taahhüt eder. Lochner, çoğu insanın çocukları altı ya da yedi yaşındayken hesap açtığını, ancak yine de, daha erken, daha iyi olduğunu söylüyor. Ne kadar uzun yatırım yapılırsa, o kadar fazla büyür, ancak başlangıçta yatırdığınız miktar başlangıçta olduğundan çok daha büyük olana kadar. Bu büyümenin anahtarı zaman. Üniversite tasarrufları için hesap açmak için asla geç değildir, ancak daha erken başlamak, bu fonların daha da gerileceği anlamına gelir - ve bu da size daha az tasarruf yükü anlamına gelir.

Lochner, “18 yaşın üzerinde ayda 10 dolar bile ekleniyor,” diyor. “İleriyi planlıyorsanız ve tutarlıysanız, büyük bir fark yaratacaktır.” Sıklıkla ebeveynlerin çocuklarına daha erken bir 529 hesabı oluşturmayı dilediklerini duyduğunu söylüyor.

Bununla birlikte, üyelere ücretsiz finansal planlama hizmetleri sunan SoFi'de Walsh, 529 hesabı açmadan önce genel finansmanlarına göz attı.

“Önce insanların sağlam bir finansal temele sahip olmasını sağlamaya odaklanıyoruz” diyor. “Bir planlamacı olarak, insanların acil durum fonlarını önceden oluşturduklarından, borçlarının kötü olduğundan emin olmak istiyoruz. ve çocuklarına para ayırmaya başlamadan önce kendi emekliliklerini takip ediyorlar. kolej."

Çocuğunuzu mücadele etmiş olabileceğiniz öğrenci borcundan korumayı umarken değerli bir hedeftir, özellikle emeklilik birikimleriniz yolunda değilse veya bunu yapmıyorsanız, kendi geleceğiniz pahasına olmamalıdır bir şeye sahip acil durum fonu. Tabii ki, her şey önceliklere geliyor: Paranızı çocuğunuzun eğitimine koymayı ve daha sonra kendi finansal geleceğinizi bulmayı tercih ederseniz, bu sizin ayrıcalığınızdır. Finansal olarak neyi başarmayı planladığınızı belirleyin ve ardından paranızı hedeflerinize koyun.

Walsh, üniversite tasarruflarına ayırmak için paranız varsa, 529 hesabının mükemmel bir seçim olduğunu söylüyor. 529 hesabınızı desteklemek için ekstra tasarruf istiyorsanız, herhangi bir nedenle, üniversite tasarrufları için daha fazla seçenek var.

“Kolej için kişisel durumunuza, yani çocuğunuzun yaşına, likidite ihtiyacına vb. Bağlı olarak 529 planını tamamlayabilecek çeşitli yollar vardır” diyor Lynch. “Birkaç seçenek, tasarruf ve çek hesapları, bir Roth IRA, Saklama Hesabı (UGMA / UTMA) ve Coverdell'i içerir. Eğitim Tasarruf Hesabı. ”Elbette, her hesabın kendi artıları ve eksileri vardır, bu yüzden taahhütte bulunmadan önce araştırmanız da birine.

Uzun oyunu oynamak için vaktiniz ve kolej tasarruflarına ayırmak için paranız varsa, 529 planı sizin için doğru seçim olabilir - ancak doğru olanı seçmeniz gerekir.

529 planı nasıl seçilir

Çoğu eyalet 529 planı (bazıları birden fazla teklif) sunar ve özel bir seçenek de vardır, ancak bu eyaletinizin planını seçmeniz gerektiği anlamına gelmez. Aslında Walsh ve Lochner her ikisi de eyaletinizin planını varsayılan olarak belirlemenin her zaman en iyi seçenek olmadığını söylüyor ve her ikisi de ailenizin hedeflerine ve durumuna en uygun plan için alışveriş yapmayı tavsiye ediyor.

Bazı eyaletlerde konut sakinlerine özel teşvikler (vergi indirimleri ve katkı eşleştirmesi düşünün) sunulmaktadır, bu yüzden kesinlikle dikkate alınması gereken bir şey vardır. Eyaletiniz bunları sunmuyorsa veya farklı bir planın sunduğu yatırım seçeneklerini beğeniyorsanız, bunu seçmekte özgürsünüz. Her bir planın sunduğu çeşitli yatırım seçenekleri, istediğiniz kadar uygulamalı (veya off-off) olmanıza izin verir, böylece fonların kontrolünü hissedebilirsiniz. Belirli bir yatırım stratejisini tercih ediyorsanız, kaydolmadan önce tercih ettiğiniz planın bunu sunduğundan emin olun.

Bir 529 hesabından hangi özellikleri istediğinizi öğrendikten sonra, plan ücretlerine, minimum katkılara ve diğer lojistik özelliklere dikkat edin: Planın gerçekten sizin için çalıştığından emin olmak istersiniz.

Lochner, her bir devletin 529'a kaydolmayı kolaylaştırmak için çok çalıştığını, bu nedenle bir plan seçtikten sonra hesap oluşturmak basit olmalıdır. Oradan, her şey daha akıllı bir gelecek için ödeyebileceğiniz her şeyi saklamakla ilgilidir.