Güvenli vs. Teminatsız Borç: Borçluların Bilmesi Gerekenler

İster üniversite kredisi, ister otomatik kredi, ister kişisel kredi olsun, borç ödemeleri ve faizi işlemek anlamına gelir. Fakat borçlu için bazı borç türlerinin diğerlerinden daha iyi olduğunu biliyor muydunuz? Burada teminatlı ve teminatsız borçlar arasındaki farklara ve ikisi arasında doğru kararı vermenin borçlular için nasıl tasarruf sağlayabileceğine bakacağız.

Teminatlı borç

Teminatlı borç, bir bankanın ödemeyi başaramazsanız size takas ve sizin olanı almasına izin veren her türlü borçtur. Teminatlı borç teminat içermektedir - ipotek ve taşıt kredileri için haciz düşünün.

“Borçlunun ödeme yapmayı durdurması durumunda, borç veren teminatın mülkiyetini alma hakkına sahiptir,” diyor sertifikalı bir finans planlayıcısı ile SoFi. “Borç veren genellikle borçluya borçlarını temerrüde düştüğünü bildirir ve onlara borçlarında cari olma fırsatı verir. ödemeler.”

TD Bank'taki ABD Banka Kartları başkanı Mike Kinane, teminatlı borç, evinize veya arabanıza karşı aldığınız kredileri de içeriyor.

Kinane, “Teminatlı borç riski daha düşük olduğundan, teminatlı borç genellikle daha düşük faiz oranına sahiptir” dedi. "Teminatlı borç için en büyük risk, kredinizle teminat verdiğiniz her şeyin potansiyel olarak ortadan kaldırılabilmesidir."

Teminatlı borç, bu teminatı kullanma konusunda bankalara üstünlük sağlar, ancak borçlu da sonuçta daha düşük faiz oranlarıyla fayda sağlar. Ayrıca, ödemelere ayak uyduracağınızı varsayarsak, evinizi veya aracınızı kaybetme konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.

Teminatsız borç

Teminatsız borç, teminatlı borçtan daha az somuttur çünkü teminat yoktur - kişisel kredileri (neredeyse her amaç için) ve öğrenci kredilerini düşünün.

Anastasio, “Teminatsız borçla, bir borçlunun hak kazanmak için teminat sunması gerekmez, bu da borç verenin daha fazla risk alması demektir. "Borç veren, krediyi onaylayıp onaylamayacağının belirlenmesi için borçlunun kredibilitesine güvenir."

Teminatsız borçlara örnek olarak kredi verenler ve borç verenlerin hiçbir şeyi geri almasına izin vermeyen kişisel krediler verilebilir. Teminatsız borç, borç veren için daha yüksek bir risk ile geldiğinden, genellikle daha yüksek faiz oranları görürsünüz. Ve üniversite kredinizi öğrenci kredilerini ödeyemediğiniz için elinden alamamanız, teminatsız bir borcu geri ödememenizin sonuçlarıyla karşılaşmayacağınız anlamına gelmez.

Anastasio, “Bir borçlunun teminatını kaybetme riski olmamasına rağmen, borç veren hala borcu tahsil etmek için adımlar atma hakkına sahiptir” diyor. “Kredinin geri ödenmemesi, borçlunun kredi puanını ciddi şekilde etkileyebilir ve hasar yıllarca sürebilir.”

Teminatsız krediler için daha yüksek faiz oranlarından kaçınamasanız da, Kinane sonsuza kadar bir orana kilitlenmediğinizi belirtir.

“Kredi kartı borcu oranları genellikle değişkendir, yani kilitli değilsiniz ve borcun ömrü boyunca değişebilir” diyor.

Sizin için en uygun borç

Artık teminatlı ve teminatsız borçlar arasındaki farkları öğrendiğinize göre hangisinin sizin için en iyisi olduğunu keşfedebilirsiniz. Teminat ihtiyacı olsa bile, teminatlı borç için daha düşük oranlar cazip olabilir, ancak teminatsız borcun sizin için çalışmasının bazı yolları vardır.

“Borçlu için daha iyi olan şey, fonlarla ne yaptıklarına bağlı olacaktır. Bir tüketici ipotek veya araba kredisi almak istiyorsa, başka seçeneği yok - güvenli bir kredi tek seçeneğidir ”diyor Kinane. “Ancak, tatile çıkmak ya da mutfağınızı yeniden şekillendirmek istiyorsanız, borç türünüz almak kendi özel kişisel durumunuza bağlı olacak ve bir dizi faktörler. Önemli ve uzun vadeli bir mali karar alırken bir bankaya veya finans kuruluşuna danışmak her zaman en iyisidir. ”

Anastasio, teknik olarak, örneğin teminatsız borç kullanarak bir ev satın almanın bir yolu olduğunu, ancak güvenli yolu izlemekten çok daha zor olduğunu söylüyor.

“Federal düzenlemeler nedeniyle, borç verenlerin çoğu, gayrimenkul satın almak için fon kullanmak olduğunu bildikleri takdirde teminatsız bir şekilde borç vermezler” diyor. “Bir alıcı, bir mülke peşinat ödemek veya düşük maliyetli bir ev satın almak için kişisel bir krediden veya teminatsız bir kredi hattından elde edilen geliri kullanabilir, ancak çoğu durumda borç veren bu amaçla yeni teminatsız borç temin etmek yasaktır ve finansmanı elde etmek sadece ipotek yapmaktan daha zordur ve genellikle çok daha pahalıdır. işlemek.”

Anastasio, bir kredi çıkardıktan veya büyük bir satın alma yaptıktan sonra borç türlerinizi birinden diğerine değiştiremeyeceğinizi söylüyor. Yine de, kredilerinizi yeniden finanse etme seçeneği vardır, böylece teminatsız borçtan daha fazla teminatlı borç elde edersiniz ve sonuç olarak daha düşük faiz oranlarıyla paradan tasarruf edersiniz.

“Örneğin, kredi kartı borcunuz varsa, kredi kartı düzenleyicinizi arayamaz ve onlardan arabanızı kredi limitiniz için teminat olarak koymalarını isteyemezsiniz. Bununla birlikte, evinizde özkaynak varsa bir HELOC veya 401k planınızda bir bakiyeniz varsa 401k kredi alabilir ve kredi kartınızı ödemek için gelirleri kullanabilirsiniz ”diyor Anastasio. “Kredi kartınız her zaman teminatsız olacaktır, ancak borcu yeniden finanse ederek, teminatsız, yüksek faizli bir borca ​​sahip olmaktan, daha düşük bir faiz oranıyla teminatlı bir bakiye sahip olmaya geçtiniz.”

Ev sermayesi kredi limiti, borcun birleştirilmesi için kredi kartları gibi diğer teminatsız borç türlerinden daha iyi bir seçenek olabilir. Bir ev sermayesi kredisi için uygun olduğunuzu düşünüyorsanız, ne tür ücretler ve faiz oranları ile karşılaşabileceğinizi görmek için borç verme seçeneklerini araştırın. İmzalamadan önce ince baskıya baktığınızdan emin olun.

Anastasio, “Ev sermayesi kredi limiti, borçluya evlerini teminat olarak kullanarak alabilecekleri bir kredi limitine erişim sağladığı için güvenli bir krediye benzer” diyor. “Kredi limiti tutarı ipotek borç veren tarafından belirlenir ve bir ev sahibinin inşa ettiği özsermaye miktarına dayanır. Borç verenler genellikle kredi limitini özsermaye miktarının yüzde 80 ila 90'ı ile sınırlar. ”