Banka Kredileri Rehberi

Home Equity Kredi Hattı

En iyisi: Bir evin var ve içine girmek için bir pot para istiyorsun.
Faydalar: Bu tür kredi (kısaca bir HELOC) genellikle büyük miktarda paraya erişmenizi sağlar, ancak hepsini bir kerede almanıza gerek yoktur. “Acil bir durumda yedek fonunuz varsa bir HELOC kullanışlıdır - örneğin, değişken gelirli bir serbest çalışansanız,” diyor Manisha Thakor, Finansal Olarak Çıplak Olun ($13, amazon.com). Hat, eviniz tarafından desteklenir ve 20 ila 30 yıl boyunca açıktır, ancak genellikle yalnızca ilk 10 yıl içinde (bankacılık döneminde “çizim dönemi”) borç alabilirsiniz. Başvuruların işleme koyulması 45 gün kadar sürebilir, ancak hat açıldıktan sonra çek veya ödeme kullanabilirsiniz parayı istediğiniz herhangi bir şeye harcamak için ve banka genellikle sadece faiz. Oran değişkenken diğer seçeneklerden daha düşük olabilir. Peki ya kiraz? Sam Amca size 100.000 $ 'a kadar olan tutarlarda ödenen faiz için vergi indirimi verir.

Bilmeye değer: İyi zamanlar sonsuza dek sürmez. Çekiliş dönemi sona erdiğinde, hem faiz hem de anapara için kancaya geçersiniz ve bu aylık ödemenizi neredeyse iki katına çıkarabilir. Ayrıca, faiz oranları yükselebilir, bu nedenle “kredi limitinize erişmeden önce, daha yüksek bir aylık ödeme yapabilir, ”diyor Palo Alto'da mali müşavir olan Tracie Southerland, Kaliforniya. (Hesap makinesini şurada kullanın: mortgagesum.com.) Dikkat edin: Birçok finansal uzman, HELOC'nuzun ve ipotek kredinizin evinizin değerinin yüzde 60 ila 80'inden fazlasını toplamamasını önermektedir. Dolayısıyla, konut fiyatlarının düşmeye devam ettiği bir bölgede yaşıyorsanız, hisse senedi hattınızın düştüğünü veya hatta kestiğini görebilirsiniz.

Ev kredisi

En iyisi: Bir eviniz var ve şu anda büyük bir satın alma işlemi yapmanız gerekiyor.
Faydalar: Ev sermayesi kredileri HELOC'lere benzer, ancak iki önemli açıdan farklılık gösterir. İlk olarak, bir seferde toplu para ödünç alırsınız. İkincisi, kredinin tüm süresi boyunca sabit bir faiz oranına kilitlersiniz, genellikle 10 ila 15 yıl. Mutfağınızı yenilemek istiyorsanız veya çocuğunuzun diş telleri için ödeme yapmanız gerekiyorsa, tüm parayı bir kerede alırsınız ve tüm geri ödeme süresi boyunca ne kadar borcunuz olduğunu tam olarak bilirsiniz. Ödünç alınan fonlara olan ilgi çoğu durumda vergiden düşülebilir, ancak parayı ev iyileştirmeleri yapmak için vergi açısından daha avantajlıdır.
Bilmeye değer: Bakiyeyi erken öderseniz, potansiyel olarak pahalı bir ön ödeme cezasına çarptırılmaya hazır olun (sabit bir ücret veya tam kredi tutarının bir yüzdesi). Ve bankaların evinizin değerinin yüzde 80'ini memnuniyetle karşılayacağı günler geride kaldı. Thakor, “Kendilerini fazla genişletmekten kaçınmak için artık evinizin değerinin veya özkaynaklarının yalnızca yüzde 50'sinden daha az bir kredi sunabilirler” diyor.

Bireysel kredi

En iyisi: Bir eviniz yok ama hızlı paraya ihtiyacınız var.
Faydalar: Bu krediyi, tıbbi faturalardan kızınızın tatlı 16 partisine kadar hemen hemen her şey için kullanabilirsiniz. Ödünç alabileceğiniz tutar kuruma bağlıdır ve aynı gün fonları alabilirsiniz. Belirli bir geri ödeme süresi vardır ve borç vereninizle sabit bir faiz oranı müzakere ederseniz, bileşik faiz borçlarını biriktirme riskinizi azaltırsınız.
Bilmeye değer: En iyi anlaşma için kredi birliğine başvurun. Bu borç verenler bankalardan daha düşük oranlar (yaklaşık yüzde 2 daha az) sunma eğilimindedir. Doğru, bir kredi birliğine katılmaya hak kazanmanız gerekir, ancak üyelik kuralları gevşemiştir (örneğin, yaşadığınız veya çalıştığınız yere bağlı olarak uygun olabilirsiniz). Yakınınızdaki birini bulmak için şu adrese gidin: cuna.org.

Eşler Arası Borç Verme Web Sitesi

En iyisi: Bir işi başlatmak veya genişletmek istiyorsunuz.
Faydalar: Gibi siteler Lendingclub.com ve Prosper.com banka kredilerine alternatif olarak, borçluları önceden belirlenmiş bir parayı ilerletmek isteyen insanlarla ilişkilendirir. Masada: genellikle fon sağladıktan sonra birkaç gün içinde alabileceğiniz 25.000 $ 'a kadar üç yıllık sabit oranlı krediler. Bu borç verenler genellikle bir bankanın nakit parayı ödemek için daha istekli olduklarını söylüyor: “Yatırımcılar paralarının geri dönüşünden daha fazlasını istiyor,” diyor Curtis Arnold, İdiot’un Kişiden Kişiye Borç Verme Rehberi ($20, amazon.com). “Birine yardım etmek istiyorlar.” Ayrıca daha az ödersiniz: Faiz oranları, bir bankadaki oranlardan birkaç puan daha düşük olabilir.
Bilmeye değer: Sağlam bir iş fikrine ve sağlıklı bir kredi geçmişine sahip olmanıza yardımcı olur. Lendingclub.com minimum 660 kredi puanı gerektirir ve Prosper.com 640 bekleniyor. Toplam kredinin yüzde 0,5 ila 3,75'ini ödemeye hazır olun. Ödünç aldığınız tutar da faiz oranında rol oynar; en iyi fırsatlar için 10.000 ABD Doları veya altında tutun. Daha büyük meblağlar mümkündür ancak daha az yaygındır, bu nedenle bu krediler genellikle daha yüksek oranlar taşır.

401 (k) Kredi

En iyisi: Önemli miktarda emeklilik tasarrufu sağladınız.
Faydalar: Kendinizden borç alıyorsunuz, bu yüzden krediyi geri ödediğinizde, faiz bir bankaya değil hesabınıza geri dönüyor. Hesabınızın bakiyesinin yalnızca yüzde 50'sini veya 50.000 ABD Doları'nı (hangisi daha düşükse) ödünç alabilirsiniz, ancak faiz oranı düşüktür. (Tipik cari sabit oran yüzde 4,25'tir.) Ve bu kredileri almak uygundur. Genellikle çevrimiçi başvuruları vardır, kredi kontrolü yoktur ve genellikle birkaç gün içinde nakit alabilirsiniz.
Bilmeye değer: Ortalama olarak, 401 (k) planın sadece yüzde 59'unun kredi seçeneği vardır. (Sizinkinin olup olmadığını öğrenmek için plan sağlayıcınıza danışın.) Krediyi geri ödemek için genellikle beş yılınız olmasına rağmen, ödenmemiş fonları olan bir iş varsa, 90 gün içinde tutarın tamamını geri ödemeniz veya kalan bakiyeye gelir vergisi borçlu olmanız gerekir. Bu gibi durumlarda, 59½ yaşın altındaki borçlular için yüzde 10 erken para çekme cezası vardır. Ayrıca, bu para piyasaya yatırılmışsa potansiyel kârdan vazgeçersiniz. Örneğin Mart-Ekim ayları arasında ABD hisse senetleri yüzde 50 oranında yakınlaştı. Yani, borçlu, sakının.

Bu bir Kredi Değil, Ama ...

Hızlı nakit istiyorsanız ve geri ödemesi için sadece birkaç ay gerekiyorsa, yüzde 0 Nisan kredi kartı için başvurun. (Şurada teklif arayın: cardtrak.com ve indexcreditcards.com.) Temel olarak altı ay veya daha uzun süre faizsiz bir kredi alırsınız - bu tatil masraflarını tamponlamak için harika. Promosyon dönemi bitmeden ve düzenli faiz oranı devreye girmeden önce tüm borcunuzu ödediğinizden emin olun. Günün saati de dahil olmak üzere, kesin bitiş tarihi için kart sözleşmesinin ince baskısını okuyun. Bir dakika geç bir çevrimiçi ödeme bile gönderirseniz, geç bir ücret ve yeni faiz oranı ile isabet alabilirsiniz.