Kredi Raporu Hataları: Kalıcı Olmadan Önce Nasıl Onarılır

2018'de yeni bir kışlık paltoya ihtiyacım vardı - birçok soğuk New York kışına dayanacak ağır hizmet tipi bir mont. Büyük bir indirimden faydalandım ve bir paltoda büyük bir indirim elde etmek için yeni bir LL Bean Mastercard açtım. Daha ben bile takmadan önce, birisi kimliğimi çaldı ve benim bilgilerimle hileli alışverişler yaptı. yeni kredi kartı. Bunu ilk faturamı aldığımda öğrendim ve hiç gitmediğim yerlerden birkaç ödeme yapıldı.

Aradım kredi kartı şirketive suçlamalardan benim sorumlu olmadığımı kabul ettiler. Bunun meseleyi çözdüğünü sanıyordum - ama olmadı. Kimlik hırsızı, bir yasal satın alma daha (kocam için bir pantolon) fatura döngüsüne girmeden önce adresimi, e-postamı ve telefon numaramı değiştirmeyi başardı. Genellikle mağazaya özgü kredi kartlarını kullanmadığım için, kartı bir daha asla kullanmadım - bu yüzden herhangi bir ek fatura beklemiyordum ve hiç almamamın tuhaf olduğunu düşünmedim. O pantolonu almayı tamamen unutmuştum (özellikle de o pantolonu giyen kişi ben olmadığım için).

2019'da, bir tahsilat ajansından LL Bean Mastercard'ıma 206,24 dolar borçlu olduğumu belirten bir bildirim aldım. Kafam karıştı ve bir açıklama istemek için aradım. 62.14 $ 'lık orijinal satın alımımın (pantolon) şimdi gecikme ücretleri nedeniyle 206.24 $ olduğu söylendi. Ajans, bunu faksla itiraz edebileceğimi söyledi - pek çok insanın (kendim dahil) faks makinesi olmadığı için insanları anlaşmazlık yapmaktan caydırmak için açıkça bir taktik. Ama buldum bir faks numarasına mesaj göndermek için e-posta kullanan ücretsiz hizmetve sonunda, birkaç telefon görüşmesi ve mektuptan sonra, tahsilat bürosu benimle 173 dolara anlaşmayı teklif etti. Bunun en iyi seçeneğim olduğunu düşünerek kabul ettim ve ödeme yaptım.

Yeni bir dizüstü bilgisayara ihtiyacım olduğunda 2020'ye hızlıca sarıldım. Finansman için başvurdum ve reddedildim. Şaşırdım, çünkü mükemmel bir kredim olduğunu düşündüm. Ben de oturum açtım kredi raporlama ajans web sitesi, kredi raporumu kontrol etmek ve kredi puanımın "İyi" nin alt aralığı için "istisnai" (ancak görünüşe göre yeni ürünüm için finansman alacak kadar iyi değil bilgisayar).

Kredi raporum, LL Bean Mastercard'da yedi ay boyunca geç ödeme yaptığımı gösterdi. Kredi raporlama kurumuyla bir anlaşmazlık açtım ve bir dolandırıcılık uyarısı benim hesabıma. Birkaç hafta sonra, itirazımla ilgili bir güncelleme aldım: Olaylarla ilgili versiyonum doğru kabul edilse de, kredi raporlama ajansı, kredi notumu değiştirmeyi veya birden çok kez gözden kaçırdığımı söyleyen bilgileri kaldırmayı kabul etmedi ödemeler.

Daha sonra anlaşmazlığımın sonuçlarına itiraz ederek, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tüketicilere bankalar, kredi verenler ve diğer finans şirketleri tarafından adil davranılmasını sağlayan bir devlet kurumu. CFPB'nin bulguları, asla bir faturayı ödemediğim için cezalandırılmamam gerektiği şeklindeki duruşumla hemfikirdi. alındı ​​- ve bu karar, geç ödemelerle ilgili hatalı bilgilerin nihayet benden kaldırıldığı anlamına geliyordu. kredi raporu. Daha sonra, FICO puanım 108 puan arttı. Ek bir bonus, CFPB'nin ödediğim anlaşmanın 110,86 $ 'ını geri almaya hakkım olduğuna karar vermesiydi. tahsilat acentesine ve krediyi veren bankadan bu tutarda bir çek aldım kart.

Federal Ticaret Komisyonu araştırması, beş Amerikalıdan birinin bir kredi raporunda hata yaptığını ve 3.000'den fazla kişinin katıldığı bir Tüketici Raporları araştırmasının da kredi hatalarının yaygın olduğunu buldu; Raporlarını kontrol edenlerin yüzde 20'si kredi notlarını düşürebilecek hatalar buldu. Hatayı düzeltmeye çalışan ankete katılanların yarısından fazlası reddedildi, göz ardı edildi veya durumu düzeltmelerini engelleyen başka sorunlar yaşadı (ki bu durum benim durumumda açıkça gerçekleşti).

Kredi kartı dolandırıcılığının kurbanı olduysanız ne yapmalısınız? Göre Transunion (üç büyük kredi raporlama kurumundan biri ile birlikte Experian ve Equifax), dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı kurbanı olduğunuzu düşünüyorsanız, bankalarınızı uyarmalı ve kredi kartlarınızı iptal etmelisiniz. Dolandırıcılığı Federal Ticaret Komisyonu'na da bildirebilirsiniz. Kredi raporlarınıza bir krediyi dondurmayı ve kredi raporunuza bir dolandırıcılık uyarısı (dolandırıcılık uyarıları ücretsiz olarak mevcuttur) eklemeyi düşünün. Bir dolandırıcılık uyarısı verirseniz, kredi raporunuzun üç kredi raporlama kurumunun tümünden ücretsiz bir kopyasını alma hakkına sahip olursunuz. Uzatılmış bir dolandırıcılık uyarısı verirseniz, 12 aylık bir süre içinde iki ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahip olursunuz.

Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), Amerikalılara her 12 ayda bir web sitesini ziyaret ederek talep edebileceğiniz ücretsiz bir kredi raporu alma hakkı verir. AnnualCreditReport.com. Ancak bazı uzmanlar, kredi raporunuzu yılda yaklaşık dört kez veya daha fazla kontrol etmenizi önerir. American Express gibi birçok kredi kartı da bir ücretsiz kredi raporu veya dolandırıcılık uyarı hizmetleri (kart sahibi olsanız da olmasanız da). Kredi raporlama kurumları, küçük bir ücret karşılığında daha sık kredi raporlarına erişim sağlayacaktır. Şu anda, 20 Nisan 2021'e kadar, Experian, TransUnion ve Equifax tüm ABD'li tüketicilere haftalık olarak ücretsiz sunuyor COVID-19 sırasında Amerikalıların mali sağlığının korunmasına yardımcı olmak için AnnualCreditReport.com aracılığıyla kredi raporları pandemi.

Equifax'a göre, kendi kredi raporunuzu kontrol etmek kredi puanınıza zarar vermez. Kendi kredi raporunuzu kontrol ettiğinizde, bu "yumuşak bir sorgu" olarak kabul edilir (kredi geçmişinizi gözden geçiren potansiyel kredi verenler tarafından "zor bir sorgu" gelir).

Tahsilat dairesinden aldığım faturayı sorgulamadan ödeseydim, yine de kredi raporumda bir hata olur ve kredi puanım daha düşük kalırdı. Sorunu çözmek için çok sayıda adım atmak zorunda kaldım - kredi kartı şirketimi aramak, tahsilat acentesini birkaç kez aramak ve fakslamak, kontrol etmek kredi raporum, bir kredi raporlama kuruluşuyla (iki kez) bir anlaşmazlık bildirmek ve son olarak, Tüketici Mali Koruması ile bir anlaşmazlığı dile getirmek Büro. Tüm bunlar zaman ve gayret gerektirdi. Ama ısrarım karşılığını verdi. Sadece 110.86 $ daha zengin değilim, bir dahaki sefere kredi limitine başvurduğumda reddedilme olasılığım daha düşük.